характеру, який передбачає споживче кредитування в даному варіанті, поставив перед скорингової системою задачі високої пропускної здатності. В даний час в пікові дні кількість звернень у скоринг-вої системі становить до 50 тисяч. Схвалюються 70-80% заявок практично в он-лайновому режимі. Вона володіє високим ступенем централізації та автоматизації. Всі кредитні рішення поза Залежно від регіону Росії, де ми видаємо кредити, приймаються централізовано в Москві. У банку скорингова система єдина. p> Скорингова система приймає рішення не тільки про платоспроможність клієнта, але і здатна розрахувати диференційований кредитний ліміт, виходячи з даних, які позичальник вказує у своїй анкеті, яка містить не більше 20 питань. Вона містить досить повну інформацію про позичальника. На підставі накопиченої статистики можна судити з того чи іншого ризику профілю позичальника, виходячи з того, як на запитання відповів клієнт.
Ідеальний ризик-профіль позичальника - заміжня жінка середніх років, яка має 2-х дітей. Найгіршим ризик-профілем буде володіти холостий молодий чоловік до 25 років. p> Рішення кредитних ліній до 30 тисяч рублів приймається повністю автоматизовано, без участі людини. Максимальний час прийняття кредитного рішення -15 хвилин. Від 30 до 100 тисяч рублів - кредитна лінія розраховується зі скорингової системою, але при цьому проглядається кредитним офіцером вручну. У разі необхідності він коригує рішення. Понад 100 тисяч рублів всі кредитні рішення приймаються вручну кредитним офіцером.
Враховуючи середній розмір кредиту - 11-12 тисяч рублів, банк має 90-95% заявок, які приймаються повністю автоматично.
Скорингова система - досить складний інформаційно-аналітичний комплекс, який дозволяє відстежувати поведінка кожного конкретного позичальника і автоматично регулювати. Якщо в банку є закладений норматив ризику, який приймається на початку року і закладений в бізнес-плани банку, припустимо втрати за кредитним портфелем не більше 4% річних, скорингова система автоматично розраховує пропускну здатність таким чином, щоб вона відповідала зрештою нормативом кредитного ризику 4% річних.
У міру накопичення статистичної інформації скорингові параметри постійно змінюються. Що саме змінюється? Існує величезний блок фінансової звітності, в якому аналізуються результати кожного пулу виданих кредитів в залежності від терміну, ставки, місяці видачі. p> Аналізуються кредити в Залежно від мети покупки. Виділяються товари дефолтні і недефолтние. Перші, як правило, це мобільні телефони або уживане авто. Найменш дефолтні це телевізори, холодильники.
Контролюється також продаж кредитів у розрізі кожної торгової точки. Їх ділять на більш дефолтні або володіють більш високим ступенем ризику. p> І також контролюються продажу через агентів банку, або агентів торгових точок, які за угодою з банком працюють з видачі кредитів. p> Скорингова система регулює всі ці параметри в розрізі власних кредитів залежно від типу, терміну, торгової точки, де був виданий кредит, від мети покупки, агента, який представляє кредит. Вона контролює автоматично пропускну здатність залежно від норми дефолтних в розрізі кожної з цих груп.
Крім фронтовий системи, банк приділяє велику увагу системі збору боргів. Російський стандарт постійно удосконалює процедуру збору прострочених заборгованостей і незважаючи на те, що він має досвід, постійно відкриваються все нові аспекти, досить цікаві. На даний момент прийшли до того, що в банку створена чотирирівнева система збору боргів.
Чому це необхідно? Справа в тому, що власну службу збору прострочених заборгованостей можна збільшувати. Потрібно знайти правильний баланс між сумою простроченої заборгованості до термінів, на які вона прострочена, і кількістю часу і способами стягнення цієї заборгованості.
На стадії першого пропущеного платежу, а в банку кредити мають щомісячні виплати, наприклад пропущений платіж затриманий на 30 днів. Як правило, фахівці банку обмежуються телефонним дзвінком, де нагадують клієнтові про те, що він повинен заплатити банку певну суму і говорять про те, де він може це зробити.
На стадії другого простроченого платежу слід телефонний дзвінок, де йому у ввічливій і м'якою формі нагадують про те, що він винен банку суму і вже попереджають про можливі штрафні санкції з боку банку. І аж до можливого судового переслідування.
Якщо клієнт пропускає підряд три платежу, банк розриває з клієнтом відносини в односторонньому порядку. Висилає клієнту заключний рахунок, в якому пропонує клієнту в 30-денний термін заплатити всю суму основного боргу, відсотки і штрафи. При необхідності з клієнтом відбувається особистий контакт співробітників збору прострочених заборгованостей банку.
Якщо клієнт і в цьому випадку відмовляється погасити кредит, то справа цього клієнта потрапляє в аналітичну службу, яка створена при підрозділі збору прострочених заборгованостей в банку, вона і ...
