вирішує долю боржника.
Якщо вона визнає його безнадійним для стягнення, в такому випадку він просто по певним процедурам пішов на списання проти резервів. У разі, якщо є ймовірність стягнення частини або всієї суми боргу, то такі борги передають в організацію банку - агентство по збору боргів.
Агентство по збору боргів застосовує всі можливі легальні методи для стягнення простроченої заборгованості - реструктуризацію, або судове стягнення.
У разі, якщо агентство НЕ відпрацьовує борг протягом півроку, він визнається безнадійним та повертається назад на баланс банку для списання.
І ще про рентабельність цього бізнесу. Дуже цікавий бізнес і не такий простий, як може здатися на перший погляд. Маржа дійсно падає. Щоб підтримувати рентабельність важливо не тільки грамотно управляти ризиками, але і знайти правильне рішення для виходу на цей ринок.
Ринок ємний, на ньому вистачить місця ще 5-6 великим гравцям. Це незважаючи на вже існуючих конкурентів. Але щоб правильно розподілити зусилля, треба передбачити безліч нюансів. Банк Російський стандарт вибрав легке рішення для регіонів - відкриває представництва, а не філії. У цьому є і свої мінуси, але з точки зору витратної частини банк бачить більше плюсів.
Більшість функцій, таких як IT-рішення, скорингова система, коллцентра - зосереджені в Москві. Регіони виконують функції центрів продажів кредитів. У рішенні потрібні просунуті IT-системи, і банк має високий ступінь автоматизації. Якщо 2 роки тому частина кредитних рішень передавалася факсом, то тепер агент, який сидить у магазині, заводить анкети в комп'ютер, і заявка, яка оформляється в Новосибірську, опиняється в Москві через пару хвилин і вже приймається кредитне рішення.
Які є ще підводні камені в цьому виді бізнесу? Він носить яскраво виражений сезонний характер. У листопаді-грудні відбувається сплеск продажів, пов'язаних з новорічними святами. На грудень банк повинен мати величезний обсяг ресурсів, який досить короткостроковий. p> У першій половині року настає спад і до середини року традиційно настає період переліквідності. Необхідний швидкий доступ до досить коротким і значним ресурсам. p> Все це впливає на ліквідність і визначає характер її коливань.
Банк В«Російський стандартВ» успішно вирішив цю проблему шляхом співпраці з міжнародними організаціями, зокрема, в липні було укладено партнерську угоду з групою компанії «ѳті льонВ», ця компанія - лідер споживчого кредитування в Європі. На паритетних засадах Банк Російський стандарт і «ѳті льонВ» будуть вести бізнес, 50% акцій залишиться у розпорядженні поточного власника Банку Російський стандарт, 50% акцій буде у «ѳті ленаВ». Технології скорингової системи були переглянуті і схвалені представниками «ѳті ленаВ».
Сьогодні Банк Російський стандарт очікує їх інтеграцію в систему ризик-менеджементу групи в цілому без якихось істотних змін у діючих технологіях. Дуже актуальна проблема для будь-якого фінансиста по споживчому кредитуванню - знайти підходи до формування резервів. Інструкція 62А, як стверджує А.Меленкін, начальник управління Банку Російський стандарт, абсолютно не підходила цій кредитній установі. Чинне ж з 1 серпня 2004 Положення Банку Росії № 254-П якісно змінило роботу з формування резервів на можливі втрати по позиках. На думку менеджерів Банку Російський стандарт, формувати резерв по пулу однорідних позичок - найбільш ефективний інструмент в управлінні кредитним ризиком В даний час у банку формується резерви на підставі вірогідною статистичної моделі, яка прогнозує втрати на рік вперед.
10. Деякі аспекти управління ризиками споживчого кредитування в ВАТ "Уральський Банк Реконструкції та Розвитку В»
ВАТ "Уральський Банк Реконструкції та розвитку В»пропонує фізичним особам експрес-кредити. Сума кредитів від 10 тисяч до 400 тисяч рублів. p> Рішення по кредитній заявці приймається протягом кількох хвилин у скорингової моделі. Клієнт заповнює анкету, потім ця анкета обробляється автоматизованої системою, яка визначає максимальний ліміт кредитування для конкретного позичальника. У тому випадку, якщо система виносить рішення про відмову у видачі кредиту, то ліміт кредитування дорівнює нулю. p> Перед банком постає питання: як мінімізувати ризики при кредитуванні, адже фактично рішення про видачу кредиту виноситься на підставі відповідей потенційних позичальників, як убезпечити банк від шахраїв? p> При експрес-кредитуванні в Уральському банку Реконструкції та Розвитку зажадають лише паспорт і тільки при видачу продукту під назвою В«експрес-кредитВ» (відмінність від кредитної лини і овердрафту в тому, що він стає доступним позичальникові відразу після підписання договорів, а кредитні лінії і овердрафти стають доступними на наступний день. Усі кредити надаються на пластикові карти УБРіР) потрібен довідка про доходи з місця роботи.
Очевидно, що банк веде перевірку своїх позичальників. У ...
