ка розподілу бланків суворої звітності в ОСАГО спотворює конкуренцію на користь окремих страхових компаній. Усунення даних перешкод призведе до суттєвих вигодам як для страховиків, так і для страхувальників;
Роздроблене представлення інтересів галузі: на сьогоднішній день страхову галузь представляє більш ніж сорок самостійних асоціацій, що робить представлення інтересів галузі дорогим і неефективним. Крім цього найбільші страхові асоціації, ВСС і РСА, не є саморегульованими організаціями. Більш однорідне представлення інтересів галузі та поступова передача функцій регулювання галузевою союзу (спілкам) були б корисні ринку;
Недолік ресурсів в установах, які здійснюють управління ринком і визначають нормативи: можливості страхового нагляду обмежені як щодо людських ресурсів, так і відносно навичок, необхідних для здійснення більш активного контролю над страховою галуззю. Те ж саме можна сказати і про Мінфін РФ, якому, швидше за все, будуть потрібні додаткові кадри для забезпечення функції визначення політики у сфері страхування. Також, для реалізації фундаментальних реформ, буде потрібно заснування інституту ради ключових зацікавлених сторін, які в рамках співпраці зможуть формулювати дорожню карту, управляти їй і вносити поправки в міру економічного і політичного розвитку.
Внутрішні проблеми галузі, описані вище, є причинами руйнівної конкуренції та інертності в розвитку, які спостерігаються на ринку. Ці проблеми сягають корінням у історичний розвиток і впливають на процес щоденного прийняття рішень у компаніях, а також проявляють себе у вигляді усталених практик, висловлюючи тим самим схожість з хронічними захворюваннями. Малоймовірно, що конкуренція всередині галузі сама по собі вирішить ці проблеми:
Стратегічні обмеження, що накладаються на страховиків, що здійснюють андеррайтинг на основі руху грошових коштів і мають нерозвинені власні канали продажів, є занадто жорсткими;
Побудова власної інфраструктури продажів займає час і коштує дорого. Як час реалізації, так і фінансові витрати знаходяться поза горизонту планування для страховиків, що здійснюють андеррайтинг на основі руху грошових коштів;
Підвищення операційної ефективності часто вимагає інвестицій в інформаційні технології та фундаментальних змін в процесах і організаційній структурі. Витрати коштів і часу, властиві такого роду проектів, є недоступними для страховиків, що здійснюють андеррайтинг на основі руху грошових коштів;
Навіть фінансова криза 2008-2009 рр. не мав достатнього впливу на ринок, щоб спровокувати структурні зміни, не дивлячись на те, що багато страховиків опинилися на межі банкрутства до кінця 2009 р .; Позитивні структурні зміни вимагають реформ регулювання та побудови міцної інфраструктури ринку.
Зниження впливу зовнішніх перешкод, викладених вище, саме по собі не вирішить фундаментальних структурних проблем. Більше того, впровадження податкових стимулів в умовах андеррайтингу на основі руху грошових коштів має високий ризик провалу з такими ймовірними наслідками, як недобросовісні дії при здійсненні продажів і втрата довіри населення до страхової галузі в цілому.
Тим самим, страхова галузь знаходиться на роздоріжжі, маючи перед собою два принципово різних шляхи розвитку:
Продовження поточної ситуації руйнівної конкуренції та інертності у розвитку;
Розкриття потенціалу ринку та економічні перетворення.
Розвиток поточної ситуації призведе до того, що ринок залишиться невеликим в процентному вираженні до ВВП і економічно непривабливим для більшості страховиків. Потенціал найважливіших сегментів ринку, таких як страхування життя і медичне страхування, залишиться нереалізованим, а посередники продовжать забирати собі левову частку прибутку. У той же час страхувальники продовжать платити за це. Інтерес до інвестицій в страхову галузь залишиться низьким. Поточні акціонери зіткнуться зі знеціненням активів відразу після того, як сповільниться зростання премій, і випробують труднощі при продажу компаній.
Розкриття потенціалу ринку та економічні перетворення дозволять повернутися до привабливим рівням прибутковості, створять швидко зростаючі сегменти страхування життя та медичного страхування, викорінять андеррайтинг на основі руху грошових коштів, встановлять рівновагу сил між страховиками, посередниками і страхувальниками. В результаті, ринок стане набагато більшим і економічно привабливим для більшості страховиків. Буде створений клас великих інституційних інвесторів і нове джерело «довгих» грошей для економіки. Це призведе до значних соціальних вигодам в частині поліпшення пенсійного забезпечення та надання медичних послуг. У той же час зникнуть некоректні економічні принципи фун...
