) оцінка та управління ризиком кредитного портфеля приватних осіб в цілому, включаючи його відділення (облік при визначенні параметрів нових кредитів рівня дохідності та ризику кредитного портфеля);
) реалізація єдиного підходу при оцінці позичальників для різних типів кредитних продуктів (експрес - кредити, кредитні картки, споживчі кредити, автокредитування, іпотечні кредити);
) адаптація параметрів кредиту до можливостей: - сетного позичальника;
) скорочення чисельності банківського персоналу, економія за рахунок використання персоналу нижчої кваліфікації;
) контроль всіх кроків розгляду заявки;
) можливість централізованої коригування методології оцінки і негайного введення нововведень у всіх відділеннях банку.
При всьому тому застосування кредитного скорингу пов'язане з рядом труднощів. Одна з них полягає тому, що визначення оцінюють характеристик проводиться тільки на базі інформації про тих клієнтів, яким банк уже надавав кредит.
Інша (і найбільш значуща) проблема полягає тому, що скорингові моделі будуються на основі вибірки з числа клієнтів, що звернулися раніше. Так що співробітникам банку доводиться періодично перевіряти якість роботи системи і з його погіршенням розробляти нову технологію скорингу. (З анкети-заяви для оцінки береться близько десяти характеристик, решта дані зберігаються в статистичній базі для подальшого оновлення та аналізу скорингу).
Сьогодні російські банки оцінюють такі параметри кредитоспроможності, як дохід заявника, кількість утриманців, наявність у власності автомобіля (при цьому розрізняють автомобіль вітчизняного та іноземного виробництва та термін, що минув з моменту його випуску), наявність земельної ділянки ( розглядається його площу і віддаленість від центру міста), стаж роботи, посада, освіта.
Однак безперервна коректування скорингової методики дозволяє уточнити перелік оцінюваних характеристик, і ті, хто сьогодні потрапляє в групу ненадійних позичальників, при подальшому аналізі кредитної діяльності, можливо, будуть оцінені як достатньо надійні.
Більш складна і ретельна оцінка позичальників використовується при видачі фізичним особам кредитів на невідкладні споживчі потреби. Це, як правило, середньострокові позики на покупку дорогих речей, оплату послуг і робіт (придбання дорогих меблів, плата за навчання, фінансування ремонту житла тощо.).
У цьому випадку багато великі комерційні банки визначають платоспроможність позичальника на основі документів з місця роботи про доходи та розміри утримань, а також за даними анкети. Результат виділяється як середньомісячний дохід за вирахуванням всіх обов'язкових платежів, скоригований на поправочний коефіцієнт і помножений на термін кредиту. Виходячи з отриманої суми розраховується максимальний розмір кредиту. Отримана величина коригується з урахуванням наданого забезпечення, висновку служби безпеки та юридичного відділу банку, залишку заборгованості за раніше отриманими позиками.
Одна з переваг даної методики - застосування спеціальних формул та коригуючих коефіцієнтів, що дозволяють спростити роботу співробітників кредитного відділу і розрахувати платоспроможність потенційного позичальника. Оціночні показники слід відбирати для кожної конкретної ситуації, а результат не розглядати як щось однозначно свідчить про можливість або неможливість видачі кредиту. Адже навіть якщо на момент розгляду кредитної заявки фінансові показники клієнта знаходяться на прийнятному рівні, не слід забувати, що повністю ризик неповернення кредиту неустраним в принципі. Показники допоможуть лише оцінити ступінь кредитного ризику на даний момент.
У деяких банках андеррайтингом займається окремий підрозділ, який консолідує інформацію від інших підрозділів і робить висновок про доцільність видачі кредиту.
Найбільш важливий момент в процесі андеррайтингу - оцінка платоспроможності клієнта з точки зору можливості своєчасно вносити платежі по кредиту. Для цього консолідується інформація про трудової зайнятості, доходи та витрати позичальника, а також про якість наданого забезпечення.
Таким чином, в андеррайтинг використовується як системний, так і індивідуальний підхід, а трудомісткість даної оцінки вимагає певного досвіду роботи в банківській сфері.
Найчастіше завжди банки намагаються мінімізувати кредитний ризик за рахунок підвищення кредитних ставок. Якщо ж банк планує розгортати масштабну програму, тоді, щоб досягти успіху в умовах посилення конкуренції, треба шукати шляхи скорочення витрат і мінімізація ризиків. Потрібно створити своєрідний конвеєр, в якому співробітники взаємодіють з позичальниками і мі...
