ж собою по чітко вивіреним правилам і алгоритмам. У число алгоритмів входять методики аналізу заявок і прийняття рішень.
Відзначимо, що розуміння необхідності використання більш досконалих методик виникає зазвичай у тих банків, кредитування фізичних осіб в яких реалізується в якості масової послуги.
Як видається, оптимальна система оцінки кредитоспроможності фізичних осіб включає елементи як скорингу, так і андеррайтингу. І якщо відділ андеррайтингу знаходиться в головному офісі банку, а рішення про видачу кредиту приймається централізовано, тоді ризики застосування шахрайських схем скорочується максимально.
Система оцінки кредитоспроможності повинна складатися з двох аналітичних блоків: аналізу даних і прийняття рішень. У блоці аналізу розглядається інформація про позичальника, виданих кредитах та історії їх погашення. При цьому використовуються дані Пенсійного фонду РФ про доходи позичальника, дані Бюро технічної інвентаризації, і департаменту юстиції про його нерухомість, відповідні дані ГИБДД, дані паспортно-візового центру для підтвердження достовірної інформації про реєстрацію.
При проведенні такої перевірки даних витрати банку збільшуються, проте у міру налагодженні системи обміну інформацією і зниження кредитного ризику банк буде отримувати відчутну віддачу.
Блок прийняття рішень забезпечує видачу висновку (на основі системи автоматизованого банківського рітейлу) про можливість видачі кредиту і максимально допустимому його розмірі. З даним блоком працює співробітник банку, який або вводить в нього анкету нового позичальника, або одержує її з торгової точки, де банк здійснює програму споживчого кредитування.
Дослідження методик оцінки кредитоспроможності фізичних осіб дає можливість виділити також проблеми, які необхідно вирішувати на макрорівні:
) відсутність спеціального законодавства, що регулює відносини у сфері споживчого кредитування (ці відносини регулюються законами «Про банки і банківську діяльність» та «Про захист прав споживачів»);
) відсутність системи кредитних історій (що дозволяє несумлінним позичальникам отримати декілька кредитів в різних банках без будь-якої перевірки їх попередніх кредитних «подвигів»);
) роботодавці як і раніше віддають перевагу «сірими» схемами виплат винагороди своїм працівникам (в результаті позичальник не може офіційно підтвердити заявлений рівень доходів, а банк позбавляється платоспроможного клієнта);
) відсутність для банку простого механізму повернення кредиту у разі неспроможності позичальника (вартість таких помилок дуже велика: втрата основної суми боргу, судових та адміністративні витрати, втрачений час і т.д.);
) необхідність достовірної оцінки потенційного позичальника (невірна класифікація породжує проблему забезпечення повернення коштів позичальником в примусовому порядку);
) відсутність реєстрації застави рухомого майна відкриває недобросовісним позичальникам можливість продати або повторно закласти заставлене майно;
) проблема оцінки реальних можливостей поручителів (не секрет, що російські банки деколи вирішують питання зниження кредитних ризиків шляхом простого перенесення їх на поручителів позичальника).
У такій ситуації банки, які зважилися на освоєння даного ринку, повинні:
) розташовувати консолідованої інформацією про клієнтів, наданої в уніфікованому вигляді і періодично поповнюваною за допомогою інформації з усіх філій банку (таке сховище буде виконають?? функцію кредитного бюро);
) адаптувати модель класифікації позичальників під свої філії, що дозволить враховувати територіальні особливості і сприятиме додатковому зниженню ризику.
При цьому модель класифікації ризиків повинна періодично перебудовуватися з урахуванням нових тенденцій ринку.
Банки мають свої напрацювання для розвитку кредитування фізичних осіб, але методики, покладені в їх основу, дуже інертні, щоб адекватно реагувати на динаміку ринку. Збільшення достовірності інформації і зниження вартості кредитів дозволить відмовитися від практики перенесення ризиків і витрат на позичальників. Тоді у виграші опиняться всі: і банки і позичальники.
2.3 Ризики споживчого кредитування та способи управління ними
Кредитний ризик - ризик виникнення частих збитків або недоотримання доходу по банківській позичці, внаслідок нездатності або небажання позичальника проводити свої зобов'язання перед банком. Непогашення позичок позичальником приносить банкам великі збитки і служить однією з найбільш частих причин банкрутств кредитних підприємств. Небезпе...
