ктурі кредитного процесу при кредитуванні юридичних осіб. Реалізація процесу аналізу кредитного ринку і формування портфеля кредитних заявок повинна вестися в банку на безперервній основі незалежно від ходу інших етапів. Логічно було б-його розбити на дві складові частини. Перша частина, в ідеалі, повинна полягати: в оцінці макроекономічної ситуації країни, і зокрема регіону: де працюють позичальники і потенційні клієнти банку; в аналізі динаміки виданих кредитах за видами; у перевірці кваліфікації та компетентності співробітників банку до роботи з різними категоріями позичальників фізичних осіб і т.д. На даному етапі багато дослідження проводяться поза полем діяльності кредитного підрозділу, і відноситься більшою мірою до діяльності маркетингових та аналітичних підрозділів банку, присутність цих необхідних ланок аналізу робить кредитний процес більш підготовленим і обґрунтованим. На цій стадії формуються основні внутрішньобанківські документи, що регулюють порядок кредитного процесу, керівництво проведенням кредитних операцій. Тільки після прийняття, документів, що регламентують кредитний процес, можна говорити про готовність кредитної організації до переходу до другої частини першого етапу - до формування портфеля заявок. Друга частина етапу включає моніторинг попиту на кредит, аналіз отриманих даних і відповідно попередній відбір заявок, при чому надходить інформація про позичальників повинна бути зафіксована і містити основні дані про позичальника і передбачувану операцію. Чітка обробка всієї документації є істотним елементом і системи внутрішнього контролю банку. Після того як зібраний весь пакет необхідної кредитної документації, підписані всі відповідні угоді: договори та сторонами виконані необхідні докредітние умови договорів, здійснюється завершальна частина розглянутого процесу - видача кредиту. Після того як кредит виданий, починається наступний; виключно важливий етап кредитного процесу; отримав в даній науковій роботі назву Моніторинг кредиту raquo ;. П етап. Моніторинг кредиту. Як відомо, кредит схвалюють і видають не для того, щоб про нього забути. Перед банком стоїть непросте завдання: забезпечити, належний поточний контроль за фінансовим станом позичальника, і його кредитоспроможністю. В рамках вирішуваних завдань даної наукової роботи кредитний моніторинг буде розумітися як тактичний процес відстеження ключових елементів діяльності фізичної особи як позичальника, що визначають його здатність до повернення банківського кредиту. Зазвичай відповідальний; кредитний інспектор, здійснюючи поточний контроль стану позичальника, спирається на підтримку кредитно-інформаційного відділу; а інтенсивність моніторингу залежить: від передбачуваного ризику, пов'язаного з конкретним кредитом. Банк повинен встановити, яка інтенсивність контролю необхідна при тій чи іншій ступеня ризику по кредиту. Такі вимоги можуть бути сформульовані в описі різних ступенів ризику. Прикладом служить табл. представлена ??нижче, що відображає рекомендації щодо моніторингу кредитів в залежності від ступеня ризику. Звичайно, вимоги щодо інтенсивності контролю в даній таблиці є зразковими. Всі позичальники різні, і по кожному повинні бути встановлені свої контрольні процедури.
Таблиця 4. - Рекомендації з моніторингу кредитів фізичним особам в залежності від ступеня ризику
Рейтинг рісковЧастота представлений ия фінансової інформацііРекомендуемий додатковий моніторінгСтепень II Гарне качествоРаз на рік/в полгодаЕжегодная оцінка позичальника. Щорічна скорочена ревізія ссудиСтепень III Задовільний качествоЕжеквартальноПолугодовие візити заемщіка.Ревізія кредитів, що призводять раз на рік, або раз на півроку, або раз на квартал.Степень IV Якість нижче среднегоЕжеквартальн о/ежемесячноПолугодовая або квартальна оцінка позичальника, з оформленням звіту менеджменту банку статус і стані кредиту.Ступінь .V. Погане качествоЕжемесячноЕжемесячная або" щоквартальна оцінка за- позичальника (зустрічі з позичальником на предмет дотримання термін обслуговування позикової заборгованості і своєчасного погашення боргу), додаткова щомісячна звітність про статус і стан кредиту.
Моніторинг кредитів відрізняється від їх ревізії тим; що зазвичай виконується відповідальним кредитним працівником (за підтримки кредитно-інформаційного підрозділу). Інтенсивність моніторингу повинна відповідати прогнозованому рівню ризиків, по конкретному позичальнику. У періоди рецесії, високих процентних ставок, інфляції, нестабільності менеджер може змінювати вимоги до ступеня моніторингу, з тим, щоб забезпечити більшу захищеність кредитів. Основними складовими етапу, кредитного моніторингу, на наш погляд, необхідно вважати:
оцінку фінансового стану позичальника (поручителя) та його кредитоспроможності протягом всього періоду кредитування;
контроль цільового використання виданого кредиту;
