n="justify"> перевірку схоронності закладеного майна, його ліквідності;
контроль за своєчасним надходженням відсотків за користування кредитом, за виконанням графіків погашення;
регулювання резервів на можливі втрати;
ведення ділової переписки з клієнтом і ділових зустрічей;
здійснення інших операцій, не заборонених чинним законодавством, спрямованих на поліпшення якості виданого кредиту. Західна і вітчизняна теорія аналізу фінансового стану розробила групу методів і моделей, що дозволяють ідентифікувати сигнали погіршення платоспроможності і фінансового стану позичальника.
Однак проблеми з поверненням кредиту все одно виникають, і в першу чергу з вини позичальника, але чималу роль у цьому відіграють співробітники банку, що здійснюють супровід кредитного договору формально. У даній зв'язку перед банками виникає необхідність розробки внутрішніх систем моніторингу кредитного ризику, побудованих на принципах контролю та оперативності, здатних забезпечити безперервний і ефективний процес супроводу кредитного договору, а не формальну його реалізацію. Важливе значення має структура кредитного портфеля з боку оцінки перспектив погашення і втрат у слідстві непогашення кредитних зобов'язань. Для цього, на наш погляд, спрощено можна розділити позичальників - фізичних осіб на; категорії залежно, від характеру погашення. У додатку нами пропонується схема ситуаційного аналізу кредитного портфеля фізичних осіб, реалізація якої на практиці в процесі моніторингу кредитного портфеля сприятиме прогнозуванню своєчасного повернення позик, виданих фізичним особам. Проведення ситуаційного аналізу за запропонованою схемою, на наш погляд, дозволяє передбачити момент, коли сумлінний з?? ёмщік - фізична особа тільки починає зазнавати матеріальних труднощів, то, не доводячи до ситуації неплатоспроможності позичальника, банк може зробити ряд кроків по зміцненню довіри до такого клієнта без зниження власної норми прибутку. З вищенаведеного випливає також, що в більшості ситуацій банку набагато вигідніше підвищувати категорію боржника, так як це дозволяє не фіксувати неспроможність платника і як наслідок не фіксувати збитки по кредиту. Проведений аналіз вирішує комплекс завдань з підготовки даних для аналізу та виявлення поведінкових характеристик позичальників - фізичних осіб, для прогнозування грошових потоків, спрямованих на погашення кредитів, для оптимізації впливів на боржників. Оптимізацію вже сформованого кредитного портфеля можна проводити шляхом зміни структури самого портфеля. У цьому полягає відмінність від управління портфелем при видачі кредитів, коли за рахунок налаштування скорингової моделі і правил видачі кредитів створюють кредитний портфель із заданими характеристиками: Зміна структури кредитного портфеля проводиться, коригуючими впливами на окремих: боржників, наприклад реструктуризація заборгованості. На розглянутому, етапі: моніторингу доцільно розглядати ряд спеціальних показників. Здійснюючи кредитування фізичних осіб, комерційний банк прагнути до зростання не тільки абсолютних показників по даному напрямку діяльності, а й до підвищення якості позичкової заборгованості, а значить і кредитного портфеля. Ефективне управління кредитним-портфелем припускає, під собою аналіз його кількісних і якісних характеристик. Кількісний аналіз дає інформацію про склад кредитного портфеля в динаміці по ряду кількісних економічних показників. Такий аналіз дозволяє виявити найменш ризикові та бажані напрями та види кредитування фізичних осіб; характеризують також прибутковість і ступінь зворотності кредитів. На розглянутому етапі має значення порівняння залишків заборгованості фактичних з прогнозованими, порівняння з встановленими лімітами кредитування; а також зіставлення їх з кредитними стелями raquo ;. Кредитна стеля - Це встановлюваний для банків, у тому числі і в індивідуальному порядку межа приросту кредитів або ж верхня межа загальної суми кредитів видаються одному позичальнику. На даному етапі моніторингу кредиту здійснюється регулювання резерву на можливі втрати по позиках. З 2004 р зміни в Положення 254-П вносилися 11 разів. Найбільш бурхливі дебати у членів банківського співтовариства викликали зміни, внесені до Положення № 254-П Вказівкою Центрального банку РФ від 12 грудня 2006 № 1 759-У. Дата 1 благаючи 2007 розділила життя кредитних організацій на до і після введення нововведення. І справа була не стільки в широко обговорюваному вимозі ЦБ про розкриття ефективної процентної ставки, скільки в новій редакції в частині формування резервів за позиками фізичним особам: якщо раніше ознаки однорідності позик визначалися" банком-самостійно, то з введенням Вказівки ЦБР від 12 грудня 2006 р. № 1759-У позички, надані фізичним-особам, групуються в портфелі в залежності від наявності та продолжітельності- прострочених платежів. По кожному типу портфелів Банк Росії вст...
