нній спосіб був актуальний для кредиторів, що належали до більш низької касти, ніж позичальник - вони не мали права впливати на боржника силою.
Закони Стародавнього Риму в період до нашої ери також допускали боргову кабалу. Якщо боржник не міг повернути позику, він переходив до рук кредитора, той укладав його в боргову в'язницю, але протягом місяця боржника ще можна було викупити. Для цього кредитор три рази на місяць, в базарні дні, виводив нещасного позичальника на ринок. Бажаючий міг підійти, виплатити борг і викупити боржника з неволі.
У середні століття виникає таке поняття, як непрямі позики. У ті часи лихварство люто засуджувалося церквою. Отримання грошей від грошей raquo ;, тобто заробіток на відсотках, вважалося тяжким гріхом. І тоді італійські банкіри винайшли вексельне кредитування - сталося це в XIV столітті. У спрощеному вигляді угоду можна описати так. Позичальник, якому потрібні були гроші, йшов до кредитору. Той видавав йому кредитний ліміт в потрібній валюті і вексель, який слід було погасити в потрібний термін. Боржник сплачував за векселем суму трохи більшу, ніж отримав спочатку - це й були ті самі грішні відсотки.
Якщо в середні століття масштаби кредитування були досить скромними, то в епоху Відродження, а потім і Просвітництва вони значно зросли. Задоволення і розваги засуджувалися вже не так, як раніше, а до 18 століття і зовсім стали культом, особливо у вищому світі. У 16-17 століттях в Європі з'явилися перші комерційні банки, проте зверталися туди в основному промисловці і торговці. Прості громадяни воліли піти до лихваря або в ломбард. Саме тоді образ лихваря став похмурим і зловісним. Вважалося, що чесні громадяни йдуть займати грошей під заставу тільки в разі крайньої потреби. Однак аристократи вважали це забобонами простого народу і активно користувалися вексельними кредитами.
Що зазвичай служило заставою в таких випадках? Найчастіше це були коштовності (при невеликій сумі) або маєток (при значному позиці). Відмінності між кредитами на покупку маєтку і на покупку екіпажу ніхто не робив - все вирішувала загальна сума позики. Породистих рисаків в заставу брали рідко - ненадійне майно могло в будь-який момент відкинути копита raquo ;, тому лихварі воліли не ризикувати. У якихось ситуаціях кредитор міг погодитися на забезпечення у вигляді старовинних меблів або антикварних предметів мистецтва.
Великою популярністю у дворян користувалися кредити на невідкладні потреби - На придбання нового екіпажу, коштовностей, або просто на азартну гру. Нерідко маєтки і садиби позичальника бували перезаставлені кілька разів, при цьому в них жила численна родина боржника. Після розорення дружини і діти дворян опинялися на вулиці. Закони європейських країн за рідкісним винятком дозволяли продати майно і будинок боржника, навіть якщо в ньому жили маленькі діти. Таким чином, закон опинявся на стороні кредитора.
Крім звичних вексельних і власне грошових позик, в той час існував і ще один вид кредиту. Прямо у виробника можна було придбати товар в кредит - цим охоче користувалися і робітники, і дворяни. М'ясники, бакалійники, пекарі відпускали свою продукцію в борг протягом багатьох років. У кредит можна було отримати не тільки товари, але й послуги: шевці, прачки, кравці, ювеліри нерідко обслуговували в розстрочку постійних клієнтів. Але якщо звичайний селянин отримував травму, втрачав роботу і не знаходив нову - стягнути борги було дуже складно.
Якщо прості люди часто не могли повернути борг, то аристократи іноді просто не хотіли його платити. Шити у кравчині все нові сукні, замовляти у ювеліра розкішні прикраси і не платити за це ні гроша для багатьох аристократок було нормальною практикою. Але найгіршими позичальниками в цьому відношенні були королі - вони могли запросто розорити свого кредитора, не повернувши йому борг. Підставою для цього служило королівське слово, яке, як відомо, являло собою закон.
У Росії державні кредитні установи з'явилися тільки в середині XVIII століття - до цього громадяни всіх станів зверталися за позиками до лихварів. Відсоток за такими кредитами був досить високий - від 30 і більше. Відносини кредитор - боржник будувалися приблизно так само, як і в Європі: кріпосні деколи закладали останні сорочки, а дворяни - свої маєтки. Однак у середині XVIII століття лихварство було заборонено законом. Саме тоді з'явилися перші банки. Там можна було взяти позику на купівлю житла під 6-8% річних, процентна ставка знову ж встановлювалася державою. Заставою для банку могло служити не тільки нерухоме майно, а й ... кріпосні - це не заборонялося законом.
Купці і поміщики до кредитування в державних банках ставилися по-різному.
Перші не робили особливих відмінностей, у ког...
