мобілізованих банком в тимчасове користування шляхом випуску боргових цінних паперів і т.д.
Споживчий кредит виражається головним чином у надання відстрочки платежу за товари особам, що купили ці товари для споживання.
В
1.1. Класифікація кредитів, що видаються населенню
У разі споживчого кредиту позичальником виступає фізична особа, а кредитором - комерційний банк або фінансово - банківське установа з правом кредитної діяльності. Мета запозичення коштів - споживання. p> У Росії до споживчих позиках відносять будь-які види позик, наданих населенню, в тому числі позики на придбання товарів тривалого користування, іпотечні позики, позики на нагальні потреби та ін
Класифікація споживчих позик може бути проведена за низкою ознак, у тому числі, за цільовим направленням, за видами забезпечення, за способом надання, за термінами і методами погашення і т.д.
За цільовим направленням позики можуть бути цільовими (на освіта, під заставу цінних паперів, іпотечні) і нецільовими (на невідкладні потреби, овердрафт). По забезпечення розрізняють позики незабезпечені (бланкові), і забезпечені. В якості забезпечення можуть виступати: застава, порука, гарантії, страхування. При видачі кредиту банки віддають перевагу поручительству та заставі. За способом надання позики діляться на разові і поновлювані. У групу поновлюваних (револьверних) кредитів включаються кредити за єдиними активно - пасивними рахунками у формі овердрафту.
Овердрафт - це допущення дебетового залишку на рахунку клієнта. У багатьох країнах клієнтські овердрафти заборонені законодавчо (Проте вони активно використовуються у Великобританії). Овердрафт розглядається як своєрідна позика клієнту, яка повинна бути погашена в короткі терміни і за процентною ставкою, що перевищує середньоринкову.
Вкрай затребувані іпотечні кредити, тобто кредити на нерухомість. p> В даний час комерційні банки Росії можуть надавати 3 види житлових іпотечних кредитів:
1. Короткостроковий чи довгостроковий кредит, наданий позичальникам на придбання та облаштування землі під майбутнє житлове будівництво, - земельний кредит.
2. Короткостроковий кредит на будівництво (Реконструкцію) житла, наданий для фінансування будівельних робіт, - будівельний кредит.
3. Довгостроковий кредит для придбання житла, - кредит на придбання житла.
Внешторгбанк видає такі позички на термін до 15 років, ставка 18% річних. В«УралсибВ» - також під 18%, але на 10 років. Заступник голови правління АКІБАНК Раніза Баширова виділяє іпотечне кредитування як найбільш актуальний напрямок діяльності і вважає, що розвивати іпотеку дуже перспективно. Сьогодні іпотекою користуються менше 1% населення (для порівняння: на Заході більше 90% житла купується в кредит). В«Ринок іпотечних кредитів ще не сформувався: далека від досконалості законодавча база, люди бояться брати великі кредити на довгий термін, якість масового житла поки залишає бажати кращого, - говорить провідний спеціаліст управління маркетингу по роботі з приватними клієнтами Росбанка Леонід Єрьомін. - Однак процес йде, люди поступово звикають до кредитами В». [1]
Якщо ви хочете отримати в борг просто гроші, а не побутову техніку, машину або квартиру, то слід звертатися в банки, надають кредити на невідкладні потреби (КНН). Цей кредит зручний тим, що не прив'язаний до предмета покупки і позичальник може розпоряджатися грошима на свій розсуд. Навіть якщо в анкетах-заявах на отримання КНН і є пункт В«Призначення кредитуВ», перевіряти достовірність зазначеної в ньому інформації банк не буде. КНН дозволяє купувати товари, не доступні за допомогою звичайних цільових кредитів. p> По термінах кредитування споживчі позики поділяють на:
В· короткострокові (Терміном до 1 року)
В· середньострокові (Строком від 1 року до 3-5 років)
В· довгострокові (Терміном понад 3-5 років)
В даний час у зв'язку із загальною економічною нестабільністю, поділ споживчих позик за термінами носить умовний характер. Банки, надаючи позики, ділять їх на короткострокові (до 1 року) і довгострокові (понад 1 року). Короткострокову позику можна оформити на невизначений строк або до запитання.
За методом погашення розрізняють позички, що погашаються без розстрочки платежу, і позики з розстрочкою платежу. Кредити без розстрочки мають важливу особливість: по таких кредитах погашення заборгованості за позикою і відсотків здійснюється одноразово. Позики з розстрочкою платежу включають: позики з рівномірним періодичним погашенням і з нерівномірним періодичним погашенням. Для банку вигідніше, щоб сума погашалася періодично протягом усього періоду дії договору, тому що це вивільняє кредитні ресурси для нових можливостей і прискорює оборотність кредиту [2]. Кредити з розстрочкою платежу можуть приймати форму прямого чи непрямого банківського кредиту. Пр...
