в'я.
Тимчасово вільні кошти, що акумулюються страховою організацією, використовуються як кредитні ресурси. За користу-вання ними сплачується позичковий відсоток. Але якщо при ощадної операції дохід від відсотків приєднується до вкладу, то в страхуванні на суму цього доходу заздалегідь зменшуються (дисконтуються) підлягають сплаті внески страхувальника. Для того щоб заздалегідь знизити тарифні ставки на той дохід, який буде складатися протягом ряду років, використовуються методи теорії довгострокових фінансових числень.
Брутто-ставка змішаного страхування життя
Нетто-ставка Навантаження
В
На дожиття На випадок смерті На випадок втрати здоров'я
Тарифні ставки в страхуванні життя складаються з кількох частин. Візьмемо для прикладу змішане страхування життя. У ким об'єднуються кілька видів страхування, які могли б бути і самостійними: 1) страхування на дожиття; 2) страхування на випадок смерті; 3) страхування від нещасних випадків. За кожному з них за допомогою тарифу створюється страховий фонд, тому тарифна ставка в змішаному страхуванні складається з трьох частин, що входять до нетто-ставку, і четвертої частини - На-Грузьке. Структура тарифної ставки, а отже, і страхового фонду представлена ​​на схемі.
Аналогічно складається структура тарифних ставок і за інших видів страхування життя.
2. Таблиці смертності і середньої тривалості майбутнього життя як основа для побудови тарифних ставок
Таблиця смертності містить розрахункові показники, характеризують смертність населення в окремих віках і дожіваемості при переході в іншу вікову групу. Вона має наступний вигляд
Уявімо собі, що в даному році з'явилося 100 000 ново-народжених. Вік людини позначимо символом х. Тоді х = 0. Число осіб, які доживають до кожного віку, прийнято позначати символом lx. Таким чином, число новонароджених lo = 100 000. По таблиці можна визначити, скільки з них доживе до кожного конкретного віку. Так, до 18 років доживе 97028 чоловік, тобто l18 = 97028, до 20 років-96773, до 40 років - 92 246, до 50 років-87064, а до 85 - 18900 чоловік.
З цієї ж таблиці можна дізнатися, скільки чоловік щороку вмирає. Число осіб, вмираючих протягом року, тобто при переході від віку х до віку х + 1 рік, позначимо символом dx. Тоді з нашої сукупності новонароджених до 1 року не доживе 1782 людини (do - 1782), до 19 років - 121 чоловік з вісімнадцятирічних (d18 - 121), до 41 роки не доживе 374 людини 40-річних (d40), а до віку 86 років не доживе 2616 85-річних. p> Для зручності розрахунків обчислюються показники ймовірності померти QХ в перебігу певного року життя. Вірогідність померти у віці х років, не доживши до віку х +1 рік, дорівнює QХ = dx/lx, тобто приватному від ділення числа вмираючих на число доживають до даного віку. Наприклад, qо = 0.017 82, q18 = 0.001 25, q40 = 0.004 06, а q85 = 0.138 40. Це означає, що з 1000 000 18-річних до 19 років не доживе 125 осіб, а з 100 000 40-річних до 41 годо - 406 осіб. p> Маючи в своєму розпорядженні показниками ймовірності померти, страховик з достатнім ступенем упевненості може припустити, що в перебігу найближчого року з числа застрахованих у віці 40 років може померти 041%, у віці 41 року - 0,43%, у віці 50 років - 0,84%. В окремі роки ці числа можуть бути дещо більшими або меншими, але ймовірність відхилень надзвичайно мала.
Користуючись таблицею смертності, можна дізнатися ймовірність дожити до будь-якого цікавить нас віку. Вона позначається символом px і дорівнює 1 - qx, тобто протягом певного періоду кожна людина або доживе, або не доживе до його закінчення тому сума ймовірностей померти і дожити дорівнює одиниці, тобто достовірна. Наприклад, для 40-річного особи ймовірність дожити до 41 року дорівнює p40 = 1-0.000406 = 0.9594. p> Таблиця смертності може містити показники середньої тривалості життя (ех) осіб, що досягли певного віку, при умови, що повозрастная смертність населення, яка покладена в основу побудови таблиць смертності, для всього періоду майбутнього життя даного покоління залишиться незмінною. Таблиця показує, скільки років у середньому належить прожити одній людині із числа народжених або з числа які досягли даного віку.
Основними в таблиці смертності є показники ймовірності померти. Їх обчислюють на основі даних переписів населення або спостережень страхової установи.
В В В 3. Норма відсотка. Її математичний вираз і вплив на величину тарифних ставок
Внески, що акумулюються страховиком, тимчасово використовуються в господарстві як кредитні ресурси і приносять певний дохід. Розглянемо способи, за допомогою яких тарифні ставки заздалегідь занижуються на суму цього доходу.
Розмір доходу, принесеного за рік одиницею грошової суми, називається нормою відсотка, або нормою прибутковості. Позначають її символом i. Наприклад, i = 0.03 означає, що...
