зобов'язання вчасно і
) Чи готовий він їх виконати?
На перше питання дає відповідь аналіз фінансово-господарських показників. Друге питання має юридичний характер, а так само пов'язаний з особистими якостями позичальника.
Склад і зміст показників випливають із самого поняття кредитоспроможності. Вони повинні відобразити фінансово-господарський стан з точки зору ефективності розміщення і використання позикових коштів і всіх засобів взагалі, оцінити здатність і готовність позичальника здійснювати платежі і погашати кредити в заздалегідь визначені терміни.
Показники кредитоспроможності мають у деякому роді обмежене значення. Здатність позичальника погасити позичкову заборгованість має значення для кредитора лише в тому випадку, якщо вона відноситься до майбутнього періоду. Тим часом всі показники кредитоспроможності, вживані на практиці, звернені в минуле, так як розраховуються за даними за минулий період або періоди.
Показники кредитоспроможності позичальника також варіюються залежно від типу позичальника. Відповідно до законодавства кредит може бути виданий як фізичним, так і юридичним особам. Відповідно, для кожного типу потрібні свої оцінки і методики їх розрахунку.
Часто для фізичних осіб кредитору достатньо отримати інформацію про доходи позичальника та його кредитну історію. У випадку з юридичними особами все набагато складніше. Здатність своєчасно повертати кредит оцінюється шляхом аналізу балансу підприємства на ліквідність, ефективного використання кредиту та оборотних коштів, рівня рентабельності, а готовність визначається за допомогою вивчення дієздатності позичальника, перспектив його розвитку, ділових якостей керівників підприємств.
У зв'язку з тим, що підприємства значно різняться характером своєї виробничої та фінансової діяльності, створити єдині універсальні і вичерпні методичні вказівки з вивчення кредитоспроможності і розрахунку відповідних показників не представляється можливим.
Оцінка кредітоспобності фізичних осіб
При розгляді заявки на отримання кредиту фізичною особою проводиться оцінка його кредитоспроможності, яка здійснюється на підставі трьох складових: величини доходу позичальника, його кредитної історії та побудові моделі стандартної скорингової системи.
Оцінка кредитоспроможності клієнта проводиться в кредитному відділі банку на основі інформації про джерела доходу, про наявність у позичальника особистого рухомого і нерухомого майна, яке при необхідності може служити забезпеченням виданого кредиту, на основі даних про його останньому місці роботи , місце проживання і т.п.
У практиці російських і зарубіжних комерційних банків застосовуються різноманітні підходи до визначення кредитного ризику приватного позичальника, починаючи з суб'єктивних оцінок кредитними експертами комерційних банків і закінчуючи автоматизованими системами оцінки ризику.
Оцінка кредитоспроможності позичальника за рівнем фінансового стану проводиться на основі інформації про доходи (заробітну плату, прибутку від підприємницької діяльності тощо) і коригується з урахуванням обов'язкових платежів і коефіцієнтів ризику банку.
Креди...
