тна історія представляє собою інформацію про кредитно-фінансовому минулому потенційного клієнта банку.
Скорингова модель - це певний числовий алгоритм, що дозволяє банку на основі фактичних показників про потенційного позичальника оцінити його можливість вчасно погасити кредит. Як правило, для підрахунку скорингової величини банки використовують такі основні дані про потенційного позичальника:
· рівень середньомісячного доходу;
· трудовий стаж на останньому місці роботи;
· вік;
· сімейний стан;
· число осіб, що знаходяться на утриманні;
· освіту;
· посадовий статус;
· наявність у власності ліквідної нерухомості.
Отриманий показник порівнюється з певним кількісним порогом встановленим банком, який є лінією беззбитковості. Відповідно, на отримання кредиту може розраховувати той клієнт, у якого інтегральна величина даних вище цього порогу.
Таким чином, скорингова система оцінки являє собою математичну модель, за допомогою якої банк, спираючись на дані про кредитну історію «минулих» клієнтів, може визначити, яка ймовірність неповернення потенційним позичальником.
При цьому ряд фахівців відзначає як недолік даної методології її «нелюдськість». Більшість російських комерційних банків або не враховують причину виникнення поганою кредитною історії у позичальника (можливо, що трапилася з не залежних від нього причин), або, спираючись на погану кредитну історію «минулих» позичальників, приймають рішення не на користь потенційного позичальника, не маючи можливості з'ясовувати причини дефолту «минулих» позичальників у період кризи. Зазначена проблема часто непомітна для банківських працівників, але відчутно позначається на клієнтах.
Оцінка кредитоспроможності юридичних осіб
При оцінці кредитоспроможності юридичних осіб аналіз даних про позичальника спирається на великий комплект різнопланових документів. Комплект документів сильно залежить від типу кредиту, що видається і місця видачі, але в якості мінімального пакету позичальник подає такі документи:
Юридичні документи:
реєстраційні документи: статут організації; установчий договір; рішення (свідоцтво) про реєстрацію (нотаріально завірені копії);
картка зразків підписів і печатки, завірена нотаріально (перший примірник);
документ про призначення на посаду особи, яка має право діяти від імені організації при веденні переговорів і підписання договорів, або відповідна довіреність (нотаріально завірена копія);
довідка про паспортні дані, прописку та місце проживання керівника і головного бухгалтера організації-позичальника.
Бухгалтерська звітність в повному обсязі, завірена податковою інспекцією, станом на дві останні звітні дати, з розшифровками наступних статей балансу (на останню звітну дату): основні засоби, виробничі запаси, готова продукція, товари, інші запаси і витрати, дебітори і кредитори (по найбільш великим сумами).
За останні три місяці - копії виписок з розрахункового і валютних рахунків на місячні дати і по найбільших надходженням протягом зазначених місяців.
Станом на дату...
