умови кредитування приватних осіб такі, що позичальник в кожному випадку повинен підтверджувати свою платоспроможність.
Зробити це він може кількома способами, найбільш поширені - підтвердження доходу за допомогою довідок про зарплату, а також надання вже наявного майна в заставу. Крім того, одним із засобів підтвердження платоспроможності є порука - позичальник знаходить поручителів, готових гарантувати його платоспроможність.
Втім, в кредитуванні фізичних осіб комерційними банками інтереси позичальника виявляються не менш важливими, ніж інтереси кредитної організації. Правда про дотримання цих інтересів позичальникові, як правило, доводиться дбати самостійно. Основними пріоритетами для клієнта кредитної організації повинні бути відповідність умов кредитної програми його вимогам, фінансова вигода, безпека співпраці з конкретним банком.
Сучасний ринок кредитування розвинений настільки, що серед безлічі наявних на ринку кредитних програм з одного боку досить складно зорієнтуватися, а з іншого - завжди можна знайти підходящий варіант. Навіть ті, хто раніше віддавав перевагу приватне кредитування, розуміють вигоди взаємин з банком, а не з приватною особою.
Для тих, кого цікавить кредитування, Москва пропонує найбільш вигідні умови, а також найширший вибір кредитних продуктів. Кредитування в Москві - це кілька десятків великих банків і кілька сотень кредитних програм. Розвинуте кредитування фізичних осіб створює конкуренцію між банками, і тому умови надання позик, як правило, виявляються цілком прийнятними.
У кредитуванні фізичних осіб основне значення мають розмір позики, мету отримання кредиту, строки користування позиковими коштами. Виходячи з цих параметрів, визначаються конкретні умови кредитування. Москва при цьому все частіше виявляється не єдиним містом, в якому можна взяти кредит на вигідних умовах - багато банків працюють на федеральному рівні, пропонуючи одні й ті ж кредитні програми в різних регіонах.
До слова, практично будь-якому позичальнику варто робити вибір на користь саме таких, досить великих фінансових організацій - це не тільки більш надійно, але й, як правило, більш вигідно. Крім того, у пошуку конкретного кредитного продукту під певні умови краще користуватися послугами кредитних брокерів, особливо, якщо мова йде про досить великому позику - такі фахівці допоможуть позичальникові зорієнтуватися на ринку кредитування і вибрати краще для поточних умов і його вимог пропозицію.
2. Аналіз портфеля кредитів фізичним особам в російських комерційних банках
кредитування комерційний банк портфель
Сьогодні кредитний портфель виступає певним критерієм, що дозволяє судити про якість кредитної політики банку і прогнозувати результат кредитної діяльності звітного періоду. Аналіз та оцінка якості кредитного портфеля дозволяють менеджерам банку управляти його позичковими операціями.
До формування кредитного портфеля приступають, коли сформульована загальна мета кредитної діяльності банку, вироблена стратегія кредитної політики, в рамках цієї стратегії визначено пріоритетні цілі формування кредитного портфеля з урахуванням сформованих умов зовнішнього середовища, кон'юнктури ринків, власних можливостей банку.
Формування оптимального кредитного портфеля як один з основних напрямків розміщення фінансових ресурсів є найважливішим питанням для будь-якого банку. Найбільші банки, а також дочірні компанії нерезидентів в даний час показують досить невеликий приріст кредитного портфеля. Причиною цього є обмеження процентними. Виняток становить Сбербанк, який активно кредитує невеликі фірми. З іншого боку, існуючий рівень інфляції і конкуренція за ресурси з боку споживчих кредитів не дозволяють фінансовим інститутам знизити ставки за вкладами населення.
Для найбільших російських банків основною проблемою є норматив достатності капіталу, який для великих гравців знаходиться на прикордонному рівні. Темп зростання капіталізації банків суттєво відстає від зростання кредитних портфелів, тому зараз фінансові інститути штучно стримують темпи кредитування.
Другим фактором, який впливає на зниження темпів кредитування є жорсткість вимог з боку Центрального банку Росії.
Підвищення регулятором ставки резервування чинить тиск на рівень капіталу і погіршує його достатність. Крім того, для багатьох банків - і російських і західних - проблеми росту кредитування прямо пов'язані з джерелами фондування. Ринкові боргові позики достатньо дорогі, кошти, що інвестуються іноземними головними організаціями, обмежені. Все це надає прямий вплив на темпи зростання кредитних портфелів. Третій фактор - це обмежена кількість споживачів кредитних ресурсів, які ...
