сиків як Роуз П.С., Суськ Є.П., Усоскин В.М., Поморін М.А., Лаврушин О. І. Коробова Г.Г.,., Кроливецкой Л.П., законодавчих актах ЦБ РФ, і періодичних виданнях, в яких торкнуться предмет нашого дослідження. Велика частина статистичних даних почерпнута з сайту Центрального Банку Російської Федерації. Дана робота складається з вступу, трьох розділів, висновків та додатків.
У вступі обґрунтовано актуальність теми випускної кваліфікаційної роботи, визначено мету і завдання випускної кваліфікаційної роботи, об'єкт і предмет дослідження в випускної кваліфікаційної роботи.
У першому розділі розглянуто теоретичні основи кредитування, як споживчого, так і корпоративного кредитування.
У другому розділі проаналізовано проблеми, наявні на ринку кредитування Росії та шляхи їх вирішення.
У висновку викладені основні результати та висновки випускної кваліфікаційної роботи.
Глава 1. Теоретичні основи кредитування
1.1 Кредитування корпоративних клієнтів
Банківське кредитування підприємств та інших організаційно-правових структур на виробничі та соціальні потреби здійснюється при строгому дотриманні принципів кредитування. Принципи кредитування являють собою основу, головний елемент системи кредитування, оскільки відображають сутність і зміст кредиту, а також вимоги об'єктивних економічних законів, в тому числі і в сфері кредитних відносин.
До принципів кредитування відносяться: якості позичальника, цільове призначення, терміновість повернення, диференційованість, забезпеченість і платність. Якості позичальника. Комерційні банки оперують в основному позиковим капіталом, значна частина якого може бути затребувана власниками в короткі терміни і без попереднього повідомлення. Розглядаючи заявку на отримання позики, банк завжди повинен враховувати перспективу погашення зобов'язань перед вкладниками.
Тому перед тим як видати кредит, необхідно оцінити пов'язаний з ним ризик та, насамперед, ймовірність непогашення позики в строк. Збереження основної суми боргу - такий один з головних принципів, який завжди повинен дотримуватися при проведенні банком кредитних операцій. При отриманні заявки на кредит, банк повинен вивчити не тільки різні аспекти кредитної угоди, але й дати оцінку персональних якостей позичальника, будь то приватна особа або керівник фірми.
Оцінюючи особу клієнта, банк в першу чергу зосереджує увагу на наступних моментах: порядність і чесність, професійні здібності. Ці ключові якості клієнта, мають для банку першорядне значення [22 с.12, 29 с.45].
Мета кредиту залежить від категорії позичальника. Якщо це приватне (фізична) особа, то воно бере споживчу позику на покупку нерухомості, товарів тривалого користування або ж персональний кредит для погашення боргів, виплата внесків за навчання. Якщо мова йде про підприємців, то мети кредиту будуть істотно змінюватися: їм потрібен капітал для фінансування капітальних витрат, купівлі обладнання, сировини і матеріалів, виплати заробленої плати персоналу, погашення термінових зобов'язань.
Повернення є тією особливістю, яка відрізняє кредит як економічну категорію від інших економічних категорій товарно-грошових відносин. Без повернення кредит не може існувати. Повернення є невід'ємною рисою кредиту, його атрибутом. Терміновість кредитування є необхідну форму досягнення повернення кредиту.
Принцип терміновості означає, що кредит повинен бути не просто повернений, а повернений в суворо певний термін, т. е. в ньому знаходить конкретне вираження чинник часу. І, отже, терміновість є тимчасова визначеність поворотності кредиту. Термін кредитування є граничним часом знаходження позичених коштів в господарстві позичальника і виступає тією мірою, за межами якої кількісні зміни у часі переходять в якісні: якщо порушується термін користування позикою, то спотворюється суть кредиту, він втрачає своє справжнє призначення, що негативно позначається на стані грошового обігу в країні [27 с.42; 39 с.15].
Підтвердженням цьому є сучасне становище з грошовим обігом у країні, на яке поряд з іншими факторами певний вплив справила і практика тривалого порушення принципу терміновості у кредитуванні окремих галузей і витрат при планово-централізованій системі управління. З переходом на ринкові умови господарювання цьому принципу кредитування надається, як ніколи, особливе значення. По-перше, від його дотримання залежить нормальне забезпечення суспільного відтворення грошовими коштами, а відповідно його обсяги, темпи зростання.
По-друге, дотримання цього принципу необхідно для забезпечення ліквідності самих комерційних банків. Принципи організації їх роботи...
