визначення основних перспектив розвитку іпотечного кредитування в Республіці Білорусь.
Об'єкт дослідження - іпотечний кредит в сучасних умовах.
Предмет дослідження - економічні відносини, що виникають при іпотечному кредитуванні в сучасних умовах.
У процесі дослідження були використані порівняльний, економіко-статистичний методи аналізу, аналогів, узагальнення, а також системний підхід до аналізу явищ.
Дана робота базується на законодавчих та нормативних актах Республіки Білорусь, теоретичних дослідженнях, періодичних виданнях, в яких порушено тему курсової роботи. При написанні своєї роботи для найбільш глибокого висвітлення обраної теми я спиралася на ряд джерел, серед яких особливий інтерес для мене представили наступні: Дорох Є.Г. «Банківська житлове кредитування. Іпотека », Шелков О.В. «Іпотечне кредитування», періодичні видання «Банківський вісник», «Фінансовий директор», «Економічний аналіз: теорія і практика», а також офіційні сайти провідних банків Білорусі.
1. Економічна сутність іпотечного кредитування, його види
. 1 Поняття іпотечного кредитування і його еволюція
Для чіткого уявлення суті досліджуваної і аналізованої теми слід розмежовувати поняття «іпотека» та «іпотечний кредит». Так, в економічній літературі поняття «іпотека» трактується як одна з форм майнового забезпечення зобов'язання боржника, за якої нерухоме майно залишається у власності боржника, а кредитор у разі невиконання останнім свого зобов'язання набуває право отримати задоволення за рахунок реалізації даного майна [5]. У праві США під іпотекою розуміється спосіб забезпечення виконання зобов'язань майном без його фактичної передачі кредитору [25, с.15]. Російське законодавство визначає іпотеку як спосіб забезпечення зобов'язань, при якому кредитор-заставодержатель набуває право у разі не виконання боржником забезпеченого іпотекою зобов'язання одержати задоволення за рахунок заставленого нерухомого майна переважно перед іншими кредиторами [1, с.31]. Відповідно до закону РБ «Про іпотеку», іпотека - застава нерухомого майна (земельних ділянок, капітальних будов (будівель, споруд) та ін.) Та іншого майна, прирівняного законодавчими актами до нерухомих речей [17, с.7]. Таким чином, іпотека - це застава, застава нерухомості з метою отримання позики, тобто іпотечного кредиту. Іпотечний кредит (англ. Mortgage credit, real estate loan), у свою чергу, - спосіб залучення фінансових ресурсів під заставу нерухомості [16].
Термін іпотека вперше з'явився в Греції на початку VI ст. до н.е (його ввів архонт Солон) і був пов'язаний із забезпеченням відповідальності боржника перед кредитором певними земельними володіннями. Для цього оформлялися зобов'язання, а на кордоні належить позичальникові земельної території ставилося стовп з написом про те, що зазначена власність служить забезпеченням претензії кредитора в найменувалося сумі. На такому стовпі, що отримав назву іпотека (від грец. hypotheka - підставка, підпора), відзначалися всі борги власника землі. Пізніше для цієї мети стали використовувати особливі книги, що називалися іпотечними. Вже в Стародавній Греції забезпечувалася гласність, що дозволяла кожній зацікавленій особі безперешкодно упевнитися в стані даної земельної власності. Новий розвиток інститут іпотеки отримав в Римській імперії. У I ст. н. е. створювалися іпотечні установи, які видавали кредити під заставу майна приватним особам.
Інститут іпотеки протягом відносного невеликого часу пройшов шлях еволюції від фідуциі (від лат. fiducia - угода на довірі, довірча операція) до більш прогресивної стадії - пігнуса (від лат. pignus - неформальна застава) і далі- до іпотеки. При фідуциі об'єкт застави переходив у власність кредитора, причому останній мав право або повернути нерухомість боржникові після виконання договору, або продати її, відмовившись від грошової вимоги. Договір пігнуса передбачав передачу нерухомості вже не у власність, а у володіння нею як гарантію кредитного зобов'язання. Кредитор не мав права залишати предмет застави у себе і міг продати майно тільки в разі невиконання взятих боржником зобов'язань, повертаючи різницю між продажною ціною і залишком боргу позичальникові.
Спочатку нова форма застави поширювалася на знаряддя праці, які орендарі земель через об'єктивні причини не могли передати власникам земель. Пізніше в іпотеку почала передаватися і нерухомість. При іпотеці майно залишалося у володінні боржника, а кредитор отримував право витребувати річ, що закладалася з подальшим її продажем з торгів і компенсацією з вирученої суми залишку боргу позичальника. Приблизно в такому вигляді інститут застави існує до теперішнього часу.
Роль держави в дотриманні прав...
