нанесення їм шкоди;
· права на оренду або інші права на користування земельними ділянками, будівлями, спорудами і т.д. відповідно до чинного законодавства;
· земельні ділянки разом з об'єктами.
У відповідності зі статтею 150 Банківського кодексу, кредитодавець має право вимагати від заставодавця здійснити страхування предмету застави. Ціна його оцінюється в порядку, встановленому законодавством Республіки Білорусь за рахунок заставодавця на користь заставодавця. [2, c.69] Що забезпечує захист інтересів обох сторін угоди і внаслідок розвиток кредитних взаємовідносин суб'єктів даного типу угоди.
Визначивши сутність поняття «іпотека», перейдемо безпосередньо до самого процесу надання позик під заставу (іпотеку) - іпотечному кредитуванню.
Виходячи з аналізу підходів білоруських вчених-економістів, таких як Г.І. Кравцова, А.Д. Сидоренко, В.І. Тарасов та інших, можна зробити висновок, що іпотечний кредит - являє собою особливий тип економічних відносин з приводу надання позик під заставу нерухомого майна. [3, c.162]
Іпотечне кредитування є невід'ємним елементом ринкової економіки, які мають свої специфічні особливості:
? іпотечний кредит - це позика під строго певний заставу, оскільки звичайна банківська позика може і не забезпечуватися заставою. У разі не повернення кредиту закладена нерухомість передається, і з вирученої суми погашається заборгованість кредитору. Оскільки заставою виступає нерухомість, то це істотно полегшує заставодержателю контроль за збереженням предмета застави, але ускладнює його реалізацію у разі непогашення кредиту. Це обумовлено тим, що нерухомість не відноситься до високоліквідних активів;
? більшість іпотечних позичок має суворо цільове призначення, оскільки вони використовуються для фінансування придбання і споруди як житлових, так і виробничих приміщень, а також освоєння земельних ділянок;
? іпотечні кредити надаються на тривалий термін, зазвичай на 10-30 років. Тривалий термін розтягує погашення кредиту в часі, зменшуючи тим самим розмір щомісячних виплат. [3, c.162]
Учасниками кредитної угоди можуть бути банк-кредитор, кредитополучатель, продавець майна при здійсненні фінансової угоди купівлі-продажу і власник заставної на майно, якщо вона є. [1, c.251]
Кредитором по іпотеці виступають іпотечні банки або спеціальні іпотечні компанії, асоціації, кредитні товариства, а також звичайні комерційні банки, що спеціалізуються на наданні довгострокових кредитів під заставу нерухомості. Кредитними ресурсами іпотечних кредитних організацій можуть бути власні кошти, випуск і продаж іпотечних облігацій, депозитні вклади клієнтів, продаж заставних свідоцтв та інші залучені кошти.
Іпотечні банки випускають власні цінні папери, які можуть набувати інвестори, які бажають розмітити довгострокові інвестиції.
Іпотечні облігації являють собою довгострокові цінні папери, що випускаються банками під забезпечення нерухомим майном і приносять твердий дохід. [1, c.251]
кредитоотримувача виступають юридичні та фізичні особи, які мають у власності об'єкт іпотеки, який повинен приносити дохід його власнику, користуватися попитом на ринку, не бути об'єктом застави за іншою операції. При заставі нерухомого майна боржник номінально зберігає своє право власника.
Крім вищезгаданих суб'єктів кредитної угоди, необхідно назвати і інших учасників іпотечного кредитування, які виконують другорядні функції. До них відносяться:
v ріелтерські організації - ліцензовані продавці житла, які здійснюють продаж житла за дорученням інших учасників ринку, з власних житлових фондів, а також беруть участь в організації та проведенні торгів з реалізації житла, на яке накладено стягнення;
v оціночні агентства - ліцензовані страхові компанії, що здійснюють незалежну професійну оцінку житлових приміщень, що є предметом застави при іпотеці;
v страхові компанії - ліцензовані страхові компанії, що здійснюють страхування заставленого житла, страхування життя і працездатності кредитоотримувача і страхування цивільно-правової відповідальності учасників іпотечного ринку;
v оператори вторинного іпотечного ринку - юридичні особи, які здійснюють викуп іпотечних кредитів у первинних кредиторів і випускають на їх підставі цінні папери;
v інвестори - юридичні та фізичні особи, які набувають цінні папери операторів вторинного іпотечного ринку (в основному інституційні інвестори - пенсійні фонди, страхові компанії);
v уряд - регулює первинний і вторинний іпотечні ринки, надає поручительства інв...
