есторам з цінних паперів, бере участь в управлінні операторів вторинного іпотечного ринку. [4, c.174]
Оскільки операції з нерухомістю досить часто є менш ризикованими в порівнянні з поточними операціями комерційних банків, то внаслідок цього іпотечне кредитування є перспективним напрямком банківської діяльності. Іпотечний банк є, як правило, відносно стійким і прибутковим банківською установою. Стабільність роботи іпотечних банків посилюється також за рахунок супроводжуючого іпотечне кредитування страхування. Зазвичай здійснюється страхування титулу власності, страхування нерухомості, що здається в заставу, страхування життя позичальника і т.д. [3, c.162]
. 2 Класифікація іпотечних кредитів
У сучасній економічній літературі і банківській практиці існують різні підходи до класифікації іпотечних кредитів. На думку західних економістів, основними ознаками поділу сукупності іпотечних кредитів є суб'єкти та об'єкти кредитування, а також спосіб забезпечення зобов'язань по кредиту. На відміну від зарубіжних авторів, російськими та вітчизняними вченими дається окремо класифікація іпотечних кредитів юридичним і фізичним особам, при цьому розрізняються і їх критерії. [5, c.20]
Наприклад, Г.І. Кравцова, В.І. Тарасов класифікують іпотечний кредит за цільовим характером, суб'єктам кредитних відносин, термінами і умовами надання, способом погашення і забезпечення тощо.
Перейдемо безпосередньо до класифікації іпотечних кредитів. Залежно від способу забезпечення зобов'язань по кредиту майном розрізняють наступні види іпотеки:
· стандартна (звичайна);
· об'єднана;
· чужого майна;
· загальна;
· умовна. [5, c.29]
Стандартна іпотека - це іпотека, при якій заставодавець виконання одного зобов'язання здійснює шляхом застави одного конкретного свого майна. При об'єднаної іпотеці заставодавець виконання одного конкретного зобов'язання здійснює шляхом одночасно застави кількох своїх майнових об'єктів. Іпотека чужого майно припускає, що заставодавець здійснює виконання свого заставного зобов'язання за допомогою застави майно третьої особи. При загальній іпотеці для виконання одного боргового зобов'язання під заставу віддається кілька належать окремим власникам об'єктів.
Майно, що перебуває у спільній сумісній власності, може бути предметом іпотеки за договором за згодою всіх власників. Майно, яке не можна розділити без шкоди для його основного призначення (неподільне майно), не може бути передано в іпотеку по частинах. [5, c.29]
Умовна іпотека набирає чинності з моменту виконання завбачливого договором умови. Якщо умова не виконується, іпотека може бути скасована. При цьому умова може встановлюватися щодо як заставодержателя, так і заставодавця.
За термінами реєстрації іпотека буває первинною і наступного. [1, c.221]
Головний (первинний) іпотечну заставу передбачає іпотеку, зареєстровану раніше інший іпотеки і має юридичний пріоритет перед іпотекою, зареєстрованої пізніше.
Наступний заставу предмета іпотеки (вторинна іпотека) означає будь-яку іпотеку, яка зареєстрована пізніше інший і є вторинною по відношенню до раніше зареєстрованої іпотеці. Такі вчені як Є.Г. Дорох, І.Г. Кравцова додають до даної класифікації завершальну іпотеку.
Завершальна іпотека - це остання іпотека, що включає суми невиплаченого основного боргу і відсотків попередніх іпотек. [5, c.28]
У банківській практиці республіки набув поширення і такий критерій класифікації, як умови кредитування. На його основі можна виділити кредити на загальних підставах і кредити на пільгових умовах.
Кредити на загальних підставах білоруські банки надають відповідно до порядку, викладеним у локальних правових актах. Враховуючи, що банки несуть витрати по виплаті відсотків за залученими ресурсів, умови кредитування засновані на принципах платності, терміновості, зворотності, забезпеченості та цільового характеру. При цьому кредитоотримувача можуть виступати дієздатні фізичні особи (громадяни Республіки Білорусь, іноземні громадяни та особи без громадянства), прописані, які проживають і мають постійне джерело доходів на території республіки. [5, c.23]
Особливість пільгового житлового кредитування полягає в тому, що такі кредити надаються за списками, складеними облвиконкомами (райвиконкомами) з дотриманням термінів постановки громадян на облік потребуючих поліпшення житлових умов. Відповідно до указу президента №185 в Білорусі діє пільгова система кредитування для осіб, які мають право на пільгове житлове кредитування. Так, до даної...
