ість праці;
? розширює ринок збуту товарів;
? прискорює процес реалізації товарів і отримання прибутку;
? є потужним знаряддям централізації капіталу;
? прискорює процес накопичення та концентрації капіталу;
? забезпечує скорочення витрат обігу;
? пов'язаних з обігом грошей;
? пов'язаних з обігом товарів.
Кредит відіграє велику роль у забезпеченні скорочення витрат обігу, пов'язаних з обігом товарів та металевих грошей. Завдяки тому, що споживчий кредит прискорює реалізацію товарів, скорочуються витрати, пов'язані з їх упаковкою та зберіганням.
1.2 Класифікація споживчих кредитів
Споживчі кредити можна класифікувати за різними критеріями:
. За суб'єктам кредитної угоди розрізняють наступні види споживчих позик:
а) по виду кредитора - це позики, надані банками, торговими організаціями, ломбардами, пунктами прокату, кредитно споживчими спілками (КПС);
б) по виду позичальника - це позички, надані:
? всім верствам населення;
? певним соціальним групам;
? різним віковим групам;
? групами позичальників, различающимся за рівнем доходів, кредитоспроможності та платоспроможності;
? VIP-клієнтам;
? студентам;
? молодим сім'ям.
. По забезпечення:
а) забезпечені (заставою, гарантіями, поручительствами);
б) незабезпечені (бланкові).
. За методом погашення:
а) разове погашення (поточні рахунки, що відкриваються покупцем на термін 1-1,5 місяця в універмагах і інших підприємствах роздрібної торгівлі, а також кредити у вигляді відстрочки платежу);
б) розстрочка платежу (рівномірно погашаються (щомісяця, щокварталу) і нерівномірно погашаються (сума платежу міняється)).
. За умовами надання:
а) разовий;
б) поновлюваний (револьверний).
. За цільової спрямованості позичок (по об'єктах використання або об'єктами кредитування):
а) суворо цільові (на освіту, лікування, будівництво або придбання житла, автокредити, іпотечні позики, на придбання товарів тривалого користування та ін.);
б) без зазначення мети (на невідкладні потреби, у вигляді овердрафту).
. По термінах кредитування:
а) короткострокові (до 1 року);
б) середньострокові (до 5 років);
в) довгострокові (понад 5 років).
1.3 Етапи процесу кредитування
Процес кредитування - це рух банківського кредиту як послідовність його організаційних етапів. Протягом кредитного процесу здійснюється послідовна зміна періодів механізму банківського кредиту. Як з теоретичної, так і з практичного боку виділяють сім головних стадій кредитного процесу, управління якими повинно бути ретельно організовано банком.
Основні етапи процесу кредитування:
. процес розгляду заявки, поданої позичальником на отримання кредиту;
. здійснення аналізу фінансового стану потенційного клієнта;
. процес розробки умов позики; підготовка документів і підписання кредитного договору;
. встановлення порядку забезпечення кредиту та забезпечення гарантій повернення позики;
. безпосередньо сам процес надання кредиту;
. стадія погашення кредиту;
. здійснення контролю за кредитною операцією.
Розглянемо детальніше, з яких стадій складається процес кредитування. До складу першої стадії кредитного процесу входить аналіз і попередній відбір заяв на отримання кредиту. З цією метою проводять науково аргументовану експертизу доцільності видачі кредиту. Головним завданням банківських працівників на даній стадії є збір інформації про потенційного позичальника.
Друга стадія процесу кредитування включає визначення кредитоспроможності та фінансового стану клієнта. Оцінюється здатність потенційного позичальника в повній мірі і в строк погасити свої боргові зобов'язання. Чим точніше банк визначити кредитоспроможність клієнта, тим більше у банку можливостей по зниженню кредитного ризику.
На третій стадії банком приймається кін...
