сурсів і методів їх організації та управління, при якому страховик здійснює виконання прийнятих зобов'язань, насамперед, страхових, у випадку впливу несприятливих зовнішніх та/або внутрішніх факторів, зміні економічної кон'юнктури.
Серед причин, що викликають уповільнення розвитку страхування, важливе значення мають проблеми фінансової стійкості страховиків. Різке скорочення діяльності і навіть банкрутство, збільшення кількості збиткових, що не відповідають нормативним вимогам платоспроможності страхових організацій дозволяє говорити про недостатній рівень фінансової стійкості більшості російських страхових організацій. Нездатність страхової організації виконувати свої зобов'язання перед страхувальниками підриває саму ідею страхування як способу захисту від фінансових втрат. У зв'язку з цим забезпечення фінансової стійкості страхової організації повинна розглядатися в якості головної мети регулювання її діяльності.
У Законі РФ «Про організацію страхової справи в Російській Федерації» визначені основні гарантії фінансової стійкості страховиків:
економічно обґрунтовані страхові тарифи;
страхові резерви, достатні для виконання зобов'язань за договорами страхування, співстрахування, перестрахування, взаємного страхування;
власний капітал;
організація перестрахування;
страхові резерви та власні кошти страховика повинні бути забезпечені активами, відповідними вимогам диверсифікації, ліквідності, зворотності і прибутковості;
власні кошти страховиків (за винятком товариств взаємного страхування, що здійснюють страхування виключно своїх членів) включають в себе статутний капітал, резервний капітал, додатковий капітал, нерозподілений прибуток;
страховики повинні володіти повністю сплаченим статутним капіталом, розмір якого повинен бути не нижче встановленого цим Законом мінімального розміру статутного капіталу;
внесення до статутного капіталу позикових коштів і знаходиться в заставі майна не допускається.
страховики зобов'язані дотримувати встановлених цим Законом та нормативними правовими актами органу страхового регулювання вимоги фінансової стійкості в частині формування страхових резервів, складу і структури активів, прийнятих для покриття страхових резервів, квот на перестрахування, нормативного співвідношення власних коштів страховика і прийнятих зобов'язань, складу і структури активів, прийнятих для покриття власних коштів страховика, а також видачі банківських гарантій.
страховик може передати зобов'язання, прийняті ним за договорами страхування (страховий портфель), одному страховикові або декільком страховикам (заміна страховика), що мають ліцензії на здійснення тих видів страхування, за якими передається страховий портфель, і розташовує достатніми власними коштами, тобто відповідним вимогам платоспроможності з урахуванням знову прийнятих зобов'язань.
передача страхового портфеля здійснюється в порядку, встановленому законодавством Російської Федерації.
одночасно з передачею страхового портфеля здійснюється передача активів у розмірі страхових резервів, відповідних переданим страховими зобов'язаннями.
Для страховиків забезпечення фінансової стійкості - предмет їх безпосередньої діяльності, що дозволяє їм функціонувати на ринку. Вимоги до фінансової стійкості страхових організацій істотно вище аналогічних вимог до споживачів страхового продукту, для кого страховики виступають гарантами фінансової стабільності.
Поняття фінансової стійкості у сфері страхової діяльності дещо відрізняється від того ж поняття, застосовного до інших секторів економіки. Нестрахові компанія, використовуючи залучені кошти, як правило, точно знає, коли і скільки їй потрібно заплатити своїм діловим партнерам.
У страхової організації справа йде інакше. Основну частину своїх активів страховик формує за рахунок залучених коштів, однак строки і розміри майбутніх виплат він може оцінити з великим ступенем імовірності. Ця обставина змушує страховика при виконанні своїх страхових зобов'язань орієнтуватися не тільки на кошти страхових резервів, спеціально призначені для здійснення страхових виплат, а й на власні кошти, вільні від виконання будь-яких інших зобов'язань.
Фактори, що впливають на фінансову стійкість і платоспроможність страховика, можна поділити на дві групи - зовнішні і внутрішні. Зовнішні фактори - це фактори, які не залежать від страхової організації, від ефективності її роботи. Фактори, що входять в цю групу, є результатом впливу на страховика зовнішнього середовища. До них, зокрема, відносяться різні економічні, політичні чинники, законодавча база, стан...
