ється з урахуванням: наданого забезпечення повернення кредиту, інформації, наданої у висновках інших підрозділів банку, залишку заборгованості за раніше отриманими кредитами.
Бальна система оцінки кредитоспроможності індивідуального позичальника, враховує найбільш значущі фактори, що обумовлюють можливості позичальника повністю і в строк виконати свої зобов'язання.
Дана система базується на дворівневій системі оцінки.
На першому етапі співробітник банку пропонує позичальникові заповнити тест-анкету. Тест-анкета використовується для попередньої оцінки можливості надання позичальнику кредиту. При заповненні тест-анкети від клієнта не потрібно паспортних даних, необхідні тільки загальні відомості про позичальника, місце роботи, майно, доходи та витрати.
За результатами заповнення позичальником тест-анкети підраховується кількість набраних позичальником балів і підписується протокол оцінки можливості отримання ним кредиту. Якщо набрана сума балів склала менше 30, то в протоколі вказується, що позичальник не володіє достатніми можливостями для отримання кредиту на придбання житла. Протокол разом із заповненою тест-анкетою передається позичальнику.
Наступним кроком для здійснення комплексного аналізу кредиту фізичній особі є оцінка якості кредитів, наданих фізичним особам.
Кредити фізичним особам оцінюються за такими критеріями: характер клієнта, фінансові можливості і достатність незакладеного майна клієнта, забезпечення кредиту, умови кредитування.
У кожен критерій входять показники, що формують оцінку за критерієм. Кожен показник оцінюється в балах, оцінка за критерієм дорівнює суме оцінок показників, що входять до нього. Оцінка якості кредиту дорівнює сумі оцінок всіх критеріїв.
Наведена методика носить формалізований характер, так що при оцінці можливості кредитоспроможності позичальника величезну роль грає професіоналізм службовців банку.
2.3 Оцінка використовуваних технологій в області споживчого кредитування (на прикладі кредитної фабрики)
У 2008 році більшість учасників ринку роздрібного кредитування, за винятком Ощадбанку, в процесі прийняття рішення про видачу кредиту вже використовували електронні технології обробки даних про клієнта. Їх умовно можна розділити на дві групи. Перша - технології моментального прийняття рішення про видачу кредиту на купівлю товарів у точках їх продажу.
Це так зване POS-кредитування. У цьому випадку частка ручної обробки зовсім невелика, сума кредитування, як правило, теж невелика. Кредит «прив'язаний» до певного об'єкту, який важко продати, а якщо можна це зробити, то із збитком. Масштаби шахрайства по даному виду кредитування - незначні.
Друга технологія пов'язана з наданням великих споживчих кредитів в рублях, як забезпечених, так і незабезпечених. У цьому процесі завжди в тій чи іншій мірі бере участь людина.
В Ощадбанку до 2008 року технологія кредитування була досить консервативною і архаїчної - рішення приймали на основі даних про клієнтів на паперових носіях, тобто документах на папері, на основі інформації, наданої потенційними позичальниками. 800 кредитних комітетів - до складу комітету входило 11 осіб, приймали рішення про видачу ...
