и, ризики, які випробовують банк і його клієнт, та інші фактори. Джерелами інформації про індивідуального позичальника можуть бути відомості з місця роботи, місця проживання і т.п.
У своїй практиці банк використовує два методи оцінки кредитоспроможності.
. Системи оцінки кредитоспроможності клієнтів, засновані на експертних оцінках і прогнозах результатів економічної діяльності з використанням наданого кредиту.
При експертних оцінках кредитоспроможності клієнта банки покладаються на загальноекономічний підхід, тобто банки аналізують інформацію з точки зору банківських вимог. Такий аналіз передбачає зважену оцінку, як особистих якостей, так і фінансового стану позичальника.
. Бальні системи оцінки кредитоспроможності клієнтів.
Бальні системи оцінки створюються банками на основі факторного аналізу. Ця система використовує накопичену базу даних «хороших», «надійних» і «неблагополучних» кредитів, що дозволяє встановити критеріальні рівень оцінки позичальника.
Використання бальних систем оцінки кредитоспроможності клієнтів більш об'єктивний і економічно обгрунтований метод прийняття рішень, ніж експертні оцінки.
Системи бальної оцінки володіють тим безперечною перевагою, що вони дозволяють швидко і з мінімальними витратами праці опрацювати великий обсяг кредитних заявок, скоротивши, таким чином, операційні витрати. Крім того, вони являють собою і більш ефективний спосіб оцінки заявок, тобто можуть проводитися кредитними інспекторами, що не володіють достатнім досвідом роботи. Це дозволяє скорочувати збитки від видачі безнадійних кредитів.
Основоположна ідея застосування бальної оцінки кредиту полягає в тому, що банк здатний виокремити фінансові, економічні та мотиваційні чинники, що зумовлюють відмінність «хороших» кредитів від «поганих», шляхом аналізу відносин з більш великими групами клієнтів, що були в минулому позичальниками. Відповідно з цією ідеєю ряд певних таким чином сприятливих факторів можуть (з деякою часткою ризику) бути прийняті як свідчення перспектив укладання гарною кредитною угоди і в майбутньому.
Кредитний скоринг заснований на даних заявки на споживчий кредит і передбачає присвоєння відповідним пунктам бали від 1 до 10. Здійснивши введення в комп'ютер необхідної інформації, службовець банку за сумою набраних балів отримує висновок, чи можна видавати кредит.
У масовому порядку в Ощадбанку РФ платоспроможність позичальника визначається наступним чином
Р=ДЧ х К х Т (1.3)
де ДЧ - середньомісячний дохід (чистий) за 6 місяців за вирахуванням всіх обов'язкових платежів (прибутковий податок, внески, аліменти, компенсація збитку, погашення заборгованості та сплата відсотків за іншими кредитами, сума зобов'язань за наданими поруками, виплати в погашення вартості придбаних у розстрочку товарів та ін);
К - коефіцієнт, що залежить від величини ДЧ, а саме К=0,3 при ДЧ в еквіваленті до 500 дол США, К=0,4 при ДЧ в еквіваленті від 501 до 1000 дол США , К=0,5 при ДЧ в еквіваленті понад 2 000 дол США;
Т - термін кредитування (в міс.)
Величина ДЧ може бути скоригована в бік зменшення.
Певна величина коригу...
