й портфель має наступну структуру:
а) Позики, які погашаються одноразово по закінченні терміну дії кредитного договору (найбільш ризикові) надаються тільки товариствам з обмеженою відповідальністю.
б) Позики, які погашаються частинами відповідно до графіка погашення, надаються фізичним особам та юридичним особам. Дану структуру можна побачити на малюнку 4, складеному автором.
Малюнок 4 - Структура кредитного портфеля за способом погашення кредиту
«Альфа-Банк» приділяє пильну увагу контролю рівня концентрації великих кредитних ризиків, який в даний час оцінюється як прийнятний. У банку реалізована процедура щоденного моніторингу великих кредитних ризиків та прогнозу дотримання встановлених Банком Росії вимог за нормативами Н6 і Н7, що дозволяє забезпечити безумовне виконання пруденційних вимог. Застосовувані методи і процедури управління кредитним ризиком дозволили банку зберегти досить високу якість кредитного портфеля з урахуванням поточних економічних умов.
При видачі кредиту та оформленні кредитного договору виникає зобов'язання клієнта перед банком - кредитором з погашення боргу. Як показує практика, що наявність зобов'язання ще не означає гарантії своєчасного повернення. Тому для мінімізації ризику комерційний банк разом з позичальником визначає конкретний джерело погашення кредиту і спосіб забезпечення повноти і своєчасності його повернення.
Для аналізу складу забезпечення, прийнятого банком та його структури слід сформувати табліце14. При аналізі отриманих даних з таблиці 14 слід звернути увагу на те, що найбільший обсяг забезпечення повернення кредитів в «Альфа-Банк» припадає на майно позичальника як на 2011года, так і на кінець 2013 року, 15053тис. руб. (або 78,5%) і 23 664 (79,5%) відповідно. Даним цифрам є обгрунтованою пояснення: майно позичальників є найбільш надійною формою забезпечення, оскільки має мінімальні втрати своєї ринкової вартості з часом.
Таблиця 12 - Класифікація видів забезпечення повернення кредитів в «Альфа-Банку»
Вид забезпечення повернення кредіта2011 Гуд. вага,% 2012гУд. вага,% 2013 Гуд. вага,% Майно, прийняте банком (крім цінних паперів та драг. металів) 1505378,52797080,52366479,5Полученние гарантії і поручітельства12146,323556,719526,5Ценние папери, прийняті в заставу за виданими кредітам290515,1441212,7413713,9Ітого обеспеченія191721003473710029753100
Так само як забезпечення є цінні папери. У 2011 році їх було прийнято у розмірі 2 905 тис. Руб., Що склало 15,1% від загального обсягу виданих кредитів. За 2013 даний вид забезпечення скоротився на 4137тис. руб. і склав вже 13,9% від загального обсягу виданих кредитів.
Основну частку простроченої заборгованості складають кредити фізичних осіб.
У таблиці 15 представлені кредитні вкладення «Альфа-Банку» в 2011 - 2013 роки.
Одним з факторів, що свідчать про якісний кредитному портфелі банку, є переважання в структурі портфеля кредитів 1 і 2 групи кредитного ризику, найвищих за рівнем надійності. Як видно з таблиці 15, у структурі кредитного портфеля «Альфа-Банк» найбільша питома вага припадає на стандартні позики, однак він знизився з 62,5% на початку 2012 р до 55,2% в кінці аналізованого періоду. На другому місці знаходяться нестандартні позики (26,5% і 27,4% кредитного портфеля на початку і наприкінці аналізованого періоду відповідно).
Таблиця 13 - Структура і динаміка судной заборгованості фізичних осіб «Альфа-Банк» за групами ризику в 2011 - 2 013 рр. тис. руб.
Види кредитних вложеній2011 г.2012 г.2013 г.Ізмененіе за 2012 г.Ізмененіе за 2 013 м.Суми, тис. руб.Уд. вага,% Сума, тис. руб.Уд. вага,% Сума, тис. руб.Уд. вага,% Абсолютне відхилення, (+, -), тис. руб.Темп приросту,% Абсолютне відхилення, (+, -), тис. руб.Темп приросту,% Стандартні ссуди32362262,564407258,542171155,232045099,0-222361-34,5Нестандартние ссуди13721526,531157728,320932827,4174362127,1-102229-32,8Сомнітельние ссуди447218,71034369,47794810,258715131,3-25488-24,6Опасние ссуди79251,5335673,0423385,525642323,6877126,1Безнадежние ссуды43120,883260,8126451,7401493,1431951,9Итого51779566,0110097867,370898781,3583183112,6-337008-30,6
Таким чином, аналізуючи роботу «Альфа-Банк» за 2011-2013 роки можна сказати, що в загальному обсязі кредитів, що надаються банку, займають позички, видані фізичним особам.
Роздрібна кредитна політика «Альфа-Банк» спрямована на надання кредитів для фізичних осіб, яких банк обслуговує.
За 2011 - 2013 рр. спостерігається тенденція зростання сум кредитів, що надаються Банком даної категорії позичальників. При цьому можна відзначити, що спож...
