ий дохід, розрахований аналогічно ДЧ, - період кредитування (в міс.), який припадає на працездатний вік позичальника.
Дч2 - середньомісячний дохід пенсіонера (через відсутність документального доказу розміру майбутньої пенсії позичальника, приймається рівним розміру базової частини трудової пенсії (з урахуванням індексації), встановленої Федеральним законом від 17.12.2001 р № 173-ФЗ Про трудові пенсії в Російській Федерації), - період кредитування (в міс.), який припадає на пенсійний вік позичальника.
К1 і К2 - коефіцієнти, подібні з К, залежно від величин Дч1 і Дч2.
Місяць, коли в позичальника настав пенсійний вік необхідно відносити до працездатного періоду.
З метою розрахунку:
· Використовуються календарні місяці,
· Останній місяць періоду кредитування враховується як повний,
· Частина місяця, в якому позичальник подав кредитну заявку, починаючи від дати її подачі і закінчуючи останнім днем ??цього місяця (включно), при розрахунку не враховується.
Для окремих категорій позичальників, що вступають у пенсійний вік протягом передбачуваного терміну кредиту, але все ще отримують в постійний дохід, який не є пенсійними виплатами, або порядок пенсійного забезпечення яких різниться від загальновстановленого в відповідно до окремих норм чинного законодавства РФ, значення (Дч2), (t1) і (t2) встановлюються з урахуванням зазначених норм. Факт поширення дії відповідних норм законодавства РФ на конкретного позичальника знаходиться з урахуванням думки Юридичного підрозділу.
При наданні кредиту позичальникові на умовах що він буде погашений третьою особою - платоспроможним підприємством частини боргових зобов'язань позичальника за кредитним договором згідно з укладеним з ним договором про співпрацю, розрахунок платоспроможності позичальника і знаходження максимального розміру кредиту виконується Банком відповідно із запитами справжнього порядку.
При Якщо необхідно надати кредиту в рублях, то платоспроможність розраховується також в рублях, а якщо при іноземній валюті, то платоспроможність розраховується в іноземній валюті.
Найбільший розмір даваемого кредиту (SP) визначається виходячи з платоспроможності позичальника (P) на момент його звернення до Банку.
SP=P1 + (t + 1) * річна процентна ставка по кредиту в рублях2 * 12 * 100
Отримана величина максимальної суми кредиту поправляється в бік зменшення з урахуванням наданого забезпечення повернення кредиту та інших факторів, обумовлених соціально - економічними характеристиками позичальника та регіону де він проживає.
При цьому сукупне забезпечення повинно відшкодовувати суму кредиту та належних за його користування відсотків за період не менше одного року (у випадку, якщо кредит дають на строк до 1 року - відсотків за період, прийнятий в кредитному договорі) , тобто при розрахунку максимального розміру кредиту, виходячи з сукупного забезпечення (О) у формулі, період (t), протягом якого оцінна вартість предметів застави з урахуванням поправочних коефіцієнтів або сума сукупного забезпечення повинна покривати суму кредиту та належних за його користування відсотків , встановлюється наступним чином:
· У разі якщо кредит надається терміном до 1 року, (t) приймається рівним терміну кредиту (у цілих місяцях)
· В інших випадках (t) приймається за 12 місяців.
З метою визначення максимальної величини кредиту, яка може бути надана позичальнику, необхідно зробити розрахунок і порівняти значення. При цьому максимальна сума кредиту не повинна перевищувати меншого з порівнюваних значень.
Отже, Сбєрбанк при іпотечному кредитуванні робить аналіз за допомогою розрахунку платоспроможності і андеррайтингу, а при споживчому кредитуванні й автокредитуванні розглядає кредитоспроможність за допомогою скорингу з обов'язковим аналізом кредитної історії. Це дозволяє банку мати на сьогоднішній день найякісніший кредитний портфель.
Висновок
Дослідження банківського досвіду останнього десятиліття дає можливість констатувати, що банки постійно і стабільно покращують методи оцінки якості потенційних позичальників за допомогою різних моделей. З головне завдання полягає в тому, щоб виробити стандартні підходи для об'єктивної характеристики позичальника, знайти числові критерії для поділу на кредитоспроможних і некредитоспроможних майбутніх клієнтів на основі результатів аналізу.
Основна націленість аналізу кредитоспроможності - визначення ступеня фінансового сталості і організація кредитування таким чином, щоб примусити клієнта збільши...
