ток таки видаються ці кредити? Пропонуємо розглянути, як йде ситуація з кредитами з наданням застави.
Проаналізуємо все на конкретному прикладі. Дзвонимо в один з банків і говоримо про бажання оформити кредит на суму 200 000 тенге строком на 1 рік. Менеджер уточнює розмір моєї зарплати і потім повідомляє, що рівень мого доходу дозволяє мені оформити кредит у цьому банку. Ми в свою чергу запитуємо щодо процентної ставки, і менеджер відповідає, що вона становить 22%. Далі просимо розрахувати, яку суму мені потрібно буде щомісяця погашати. Менеджер інформує, що щомісячний внесок буде дорівнювати 20 340 тенге.
Необхідно сказати, що на сьогодні в Казахстані немає жорстких вимог до банків при позначенні процентних ставок, і це дає можливість банкам використовувати різні визначення процентних ставок, тим самим навмисно вводячи потенційних позичальників в оману. Справедливості заради треба сказати, що до даних хитрощів вдаються лише деякі банки, а основна частина казахстанських банків використовує всесвітньо визнане позначення процентної ставки. p> Перейдемо безпосередньо до розрахунків: згідно з умовами банку за 1 рік необхідно буде оплатити 244000 тенге (20 340 * 11 місяців + 20 260, в останній місяць щомісячний внесок буде знижено до 20 260 = 244 000). Сума кредиту дорівнює 200 000, відповідно, переплата становить 44000. А 44 000 - це рівно 22% від 200 000, і на перший погляд здається, що все правильно. p> Проблема в тому, що це було б вірно, якби взявши в кредит 200 000 тенге, протягом року нічого банку не платити, а до кінця року сплатити відразу 244 000. Тоді - так, все вірно, сумою в 200 000 тг користувалися весь рік і заплатили 22%, тобто 44000 тенге. p> У нашому ж випадку банк вимагає проводити оплату щомісячно, це означає, що 200 000 тг. використовуються не цілий рік, а тільки 1 місяць, в наступному місяці ми винні банку не 200 000, а 200 000 мінус сума, яку встигли повернути. Тому в загальновизнаному позначенні процентної ставки завжди в розрахунок береться зменшення суми боргу. Це означає, що згідно загальновизнаною процентної ставкою даний кредит в 200 000 оформляється з відсотковою ставкою приблизно 38,5% річних, а не 22%. p> Ось таким простим способом банк візуально знижує процентну ставку на 16,5% (38,5 - 22 = 16,5). А якби кредит видавався під 22%, тоді щомісячний внесок дорівнював би 18 719 тенге. І сума переплати склала б 24 462 тенге, але ніяк НЕ 44000.
У той Водночас споживчі кредити із заставою стали більш доступні, оскільки не потрібно підтвердження доходів, збільшився термін кредиту. Зараз цілком реально оформити споживчий кредит на 15-20 років (для ремонту і т.д.), а саме головне, знизилася процентна ставка і, в середньому, в провідних банках Казахстану становить 13-15 відсотків. З'явилися навіть поновлювані кредитні лінії. У результаті процентна ставка за кредитами на невідкладні потреби відрізняється від іпотечної тільки на 1-2 відсотки.
Яким же чином вітчизняні банк...
