нії, що працюють на російському ринку, охоче вдаються до їхніх послуг. Вони розуміють, що зараз важливо не зникнути з ринку, навіть якщо немає можливості зберегти бізнес в повному обсязі.
Таким чином, «Бінбанку» для вдосконалення фінансової діяльності в умовах кризи необхідно:
- приділяти особливу увагу кредитуванню юридичних і фізичних осіб;
- ретельно оцінювати фінансові можливості позичальників і запропоноване забезпечення;
посилити умови видачі нових кредитів як для юридичних, так і для фізичних осіб;
стимулювати попит на депозити;
безперервно підтримувати імідж банку.
. 2 Удосконалення кредитної політики банку
Для більш наочного розгляду даної проблеми розглянемо результати проведених досліджень на ринку кредитних ресурсів, табл.3.1.
Таблиця 3.1
Переваги та недоліки банківського кредитування
ПреімуществаНедостаткі · При наявності кредитної історії можна отримати кредит · Необхідність великої застави · Оптимальна процентна ставка · Витрати по відсотку нижче, ніж у небанківських кредитних інститутів · Терміновість кредитування (термін користування по кредиту встановлюється в договорі) · Можливість отримати запитувану суму кредиту · Відсутність гнучкої системи погашення кредиту · Погашення кредиту відбувається без урахування сезонності продажВозможность довгострокового кредитування з подальшою пролонгацією кредиту · «Паперовий бюрократизм» · Лояльне ставлення до клієнтів · Можливість вирішення спірних питань у судовому порядку · Попередня консультація і адекватна оцінка бізнесу · Правильний підбір кредитного інструментарію · Існує система дострокового погашення кредиту
Очевидно, що дана таблиця дає нам уявлення про конкурентні позиціях комерційного банку в двох аспектах: по відношенню до небанківських кредитних структурам (позитивні сторони) та іншим банкам (негативні сторони) при виборі клієнта. Тому на ринку конкретний банк, а саме ВАТ «Бинбанк», повинен мати чітку політику по відношенню до банківських та небанківських організацій для збільшення і підтримки оптимальної клієнтської бази. Створення конкурентної позиції банку в порівнянні з аналогічними інститутами на практиці виявляється досить складним в силу впливу безлічі економічних, соціальних і політичних факторів.
Серед варіантів відмови від кредитних послуг багатьох банків можна виділити наступні:
1. відсутність необхідності отримання кредиту;
2. невигідні умови, які пропонують банк (високі процентні ставки, порівняно малий термін надання кредиту, якщо бізнес вимагає «довгих грошових коштів», незручний термін погашення кредиту, негнучкий підхід до забезпечення кредиту);
. відмова у кредитуванні з боку банку. Відмова у кредитуванні може бути викликаний некомпетентністю банківських працівників (недоброзичливість, неточна оцінка бізнесу клієнта, відсутність навичок і знань банківської справи, нескоординованість дій відділів банку), відсутністю стабільності бізнесу клієнта або його невідповідністю кредитній політиці конкретного банку.
Таким чином, відмова у кредитуванні в цілому викликаний пропозицією невигідних умов або для банку, або для клієнта. Отже, процес надання послуги носить найчастіше компромісний характер.
З одного боку наш банк не повинен нехтувати власною маржею (прибутковістю), надаючи кредитну послугу споживачу. З іншого - індивідуальний підхід до кожного споживача даної послуги дозволить підвищити ступінь лояльності клієнта до банку, що призводить в кінцевому підсумку до збільшення клієнтської бази банку і підтримці її стабільності.
Клієнтів приваблює комплексне обслуговування та індивідуальний підхід при кредитуванні поряд з різними пільгами в обслуговуванні, коли клієнт і банк виступають як партнери і разом вирішують проблеми на взаємовигідних умовах.
Щоб підвищити якість надання власної кредитної послуги ВАТ «Бинбанк» повинен чітко уявляти мети звернення споживачів за кредитом для правильного підбору кредитного інструментарію. Добробут банку безпосередньо залежить від добробуту споживача послуг.
Стратегічний успіх банку визначається і його здатністю вести ринок за собою. З метою вдосконалення клієнтської база наш банк повинен направити свої маркетингові зусилля на наступні категорії груп клієнтів (рис.15).
Малюнок 15 Напрями маркетингових зусиль банку по оптимізації клієнтської бази з кредитування
Зростання клієнтської бази з кредитування припускає комплексність заходів щодо підвищення якості та ефе...
