і витрат покладається на клієнта, який пред'являє всі необхідні банку документи.
До липня 2007 року в усіх філіях банку для оцінки кредитоспроможності фізичних осіб застосовувався метод експертної оцінки. Методика визначення кредитоспроможності фізичних осіб встановлює порядок аналізу кредитоспроможності і правила визначення лімітів кредитування при зверненні фізичних осіб в АТ «БТА банк» за споживчим кредитом, а також за встановленням кредитного ліміту для надання кредитів у формі «овердрафт» при проведенні операцій з використанням банківських карт.
Під аналізом кредитоспроможності фізичної особи, «позичальник», розуміється оцінка Банком доцільність надання кредиту цього позичальнику з погляду ймовірності своєчасного погашення кредиту та сплати відсотків за його використання.
Аналіз кредитоспроможності не виробляється, і споживчі кредити не надаються наступним категоріям фізичних осіб:
- у віці молодше 18 років і старше 55 років для жінок і 60 років для чоловіків;
- безробітним або не мають постійного місця роботи (за винятком підприємців, які здійснюють діяльність без утворення юридичної особи)
- студентам денних відділень вузів;
- не мають постійної реєстрації (прописки) у місці знаходження філії АТ «БТА банк», в якому розглядається заявка на отримання кредиту, за винятком випадків, коли позичальник має реєстрацію в місці знаходження однієї з філій банку, а звертається за отриманням кредиту у філію банку за місцем фактичного проживання;
- мають недобросовісну кредитну історію за раніше виданими кредитами (порушення термінів погашення понад. 30 днів, наявність простроченої заборгованості на момент звернення за новим кредитом або у випадку, якщо стягнення кредиту вироблялося в судовому порядку).
Під лімітом кредитування фізичної особи розуміється максимально допустима сума споживчого кредиту, яка може бути надана Банком позичальнику за результатами оцінки його кредитоспроможності.
Оцінка кредитоспроможності і визначення ліміту кредитування фізичної особи здійснюються кредитним працівником виходячи з результатів аналізу анкетних даних позичальника, його службового і майнового стану, сукупних доходів і витрат позичальника, а також терміну запрошуваного кредиту та принципу його щомісячного погашення.
Сума споживчого кредиту, наданого позичальнику, вимоги щодо забезпечення та інші умови кредитування, визначаються локальними нормативними актами банку для відповідного виду кредиту, при цьому фактична сума споживчого кредиту, не повинна перевищувати ліміту кредитування, розрахованого на основі аналізу кредитоспроможності позичальника відповідно до методики [18, с.3].
Кредитний ліміт по банківській карті визначається за правилами Методики виходячи з терміну, протягом якого повинні бути погашені зобов'язання позичальника, що виникли в поточному місяці (так званий період оборотності), який встановлюється локальним нормативним актом Банку на надання банківських карт з кредитним лімітом.
Інвестиційно-кредитний комітет (ВКК) АТ «БТА банк» визначає максимальний і мінімальний розміри кредитного ліміту по банківських картах.
Надання кредиту в сумі, що перевищує ліміт кредитування позичальника або надання банківської карти з кредитним лімітом, що перевищує максимальний розмір кредитного ліміту по банківській карті, здійснюється на підставі рішення інвестиційно-кредитного комітету за клопотанням філії.
Основними джерелами інформації для оцінки кредитоспроможності і визначення ліміту кредитування фізичної особи є документи, представлені позичальником відповідно вимогами локальних нормативних актів Банку на відповідний вид споживчого кредиту, відомості отримані кредитним працівником в результаті проведення інтерв'ю з позичальником, його кредитна історія.
Для аналізу кредитоспроможності фізичної особи на першому етапі використовується бальна система оцінки факторів, що характеризують позичальника (Додаток 2).
По кожному анализируемому фактору вибираються певні значення, яким присвоюються відповідні бали. Всі набрані бали підсумовуються, і результати зіставляються зі значеннями, прийнятими для встановлення рейтингу позичальника (таблиця 14).
Таблиця 14 - Визначення рейтингу позичальника
Визначення рейтингу заемщікаБаллиРейтінг заемщіка38-541 (високий) 24-372 (середній) 10-233 (низький) 9 і менее4 (дуже низький, далі не розглядається) Примітка - дані з методичних вказівок АТ «БТА банк »« Про порядок оцінки кредитоспроможності фізичних осіб »[18, c.4]
Основна мета бальної оцінки - з'ясувати ступі...
