кредитів фізичних осіб ВАТ «ОТП Банку» за групами ризику дозволяє судити про хорошу якість кредитного портфеля (таблиця 10). [38] Основна частина позичок має статус стандартних.
Таблиця 10 - Якість позикової і прирівняної до неї заборгованості
01.01.201401.01.2013Требованія по ссудамТребованія по% доходамТребованія по ссудамТребованія по% доходамКатегоріі якості позичкової задолженности:I34085093797619871673834II349710619752311136912969III73123558606557673429IV161625656148584852V40921171514698278245Задолженность по позичках і відсоткам по нім8284270413956372 71629330
ВАТ «ОТП Банк» активно нарощує обсяги кредитування, разом з тим приділяє величезну увагу питанням надійності і повернення позичок. Велика увага приділяється кредитуванню населення, розвитку нових видів кредитування.
Підвищення ефективності кредитних операцій - це головний показник правильно спланованого проведеного управління кредитними операціями.
Максимізація доходів ВАТ «ОТП Банку» через здійснення ефективної процентної політики на практиці може бути досягнуто різними способами, в тому числі:
- шляхом подальшого розвитку та вдосконалення існуючих форм і методів стягування відсотків, щоб встановлювана ставка відсотка враховувала ситуацію на ринку банківських послуг, найбільш повно відображала умови договору між банком і клієнтами і забезпечувала рентабельну роботу банку;
- шляхом збільшення обсягу одержуваних доходів за рахунок розширення кола виконуваних банком операцій.
У цілому узагальнюючи дані структурного і якісного аналізу, можна сказати, що кредитний портфель банку досить хорошої якості. Завдяки консервативній кредитній політиці щодо фізичних осіб банку вдається тримати частку прострочених кредитів на дуже низькому рівні.
А завдяки великій ресурсній базі банку вдається пропонувати низькі процентні ставки за кредитами при цьому маючи можливість пропонувати корпоративним клієнтам практично необмежені суми кредитів.
3. Розробка заходів щодо вдосконалення СПОЖИВЧОГО КРЕДИТУВАННЯ В ВАТ «ОТП Банк»
. 1 ПРОБЛЕМИ ПРОЦЕСУ КРЕДИТУВАННЯ ФІЗИЧНИХ ОСІБ У РОСІЙСЬКИХ БАНКАХ І МОЖЛИВІ ШЛЯХИ ЇХ ВИРІШЕННЯ
Російські банки, які активно займаються кредитуванням населення, прагнуть мінімізувати кредитні ризики. Здійснюється це різними способами. Перш за все, на ринку спостерігається тенденція відмови банків від високоризикових кредитних продуктів. Крім того, банки впроваджують сучасні скорингові системи, що дозволяють більш якісно і з мінімальними тимчасовими витратами оцінити кредитоспроможність майбутнього позичальника. Обмін інформацією з Бюро кредитних історій також дає можливість попереднього відсіву неблагонадійних громадян, які бажають отримати кредит. [26, C.513]
На російському ринку кредитування ситуація з можливістю отримання кредиту фізичним особам змінювалася з початку кризового періоду.
Росія, звичайно, не Америка, і обсяг кредитування фізичних осіб в нашій країні не придбав такого масштабу, як в США. Тим не менш, за останній час багато росіян вже звикли жити в борг. Фінансова криза 2008 року внесла свої корективи, і замість зростання портфеля кредитів, наданих банками приватним особам, відбувалося його скорочення. До того ж стрімко збільшувалася прострочена заборгованість фізичних осіб. Банки намагалися вирішувати цю проблему таким чином: реструктуризацією або рефінансуванням. Реструктуризація кредиту - це зміна в умовах договору. Рефінансування кредиту - це видача іншого кредиту для погашення перших.
Загалом, не слід плутати реструктуризацію і рефінансування. Реструктуризація кредиту - це дуже бажаний варіант розвитку подій для позичальника, а рефінансування - додаткове навантаження, яка завдяки вдалим маніпуляціям може вивести його в плюс, і відповідно знизити ризик кредитного портфеля банку. [30, C.118]
Стратегія розвитку ВАТ «ОТП Банку» спрямована на вдосконалення систем управління ризиками, а також на істотне підвищення привабливості кредитних продуктів для всіх категорій клієнтів за рахунок спрощення процедур, скорочення часу прийняття рішень і підвищення їх передбачуваності, зниження вимог по заставах і до решти забезпеченню. Перед банком також гостро стоїть задача запобігання внутрішнього і зовнішнього шахрайства і корупції при отриманні кредитів.
Дослідивши кредитування фізичних осіб на прикладі ВАТ «ОТП Банк», очевидно, що найбільша проблема для банку - це якість кредитного портфеля. Проаналізувавши кредитні продукти, можна відзначити ряд плюсів і мінусів тих чи інших кредитів:
Плюси кредитів:
