зростання обсягу заборгованості за іпотечними кредитами і в теж час зниження частки простроченої заборгованості, що в свою чергу є суттєвою ознакою оздоровлення ринку іпотеки.
Відбувається збільшення видів іпотечних продуктів відповідно до потреб клієнтів. Конкуренція на іпотечному ринку загострюється в двох площинах. Лідируючі позиції за обсягами видачі позик на придбання житла стабільно займають такі банки, як Ощадбанк Росії, Банк ВТБ24, Газпромбанк.Борьба за клієнта на іпотечному ринку ведеться як ціновими, так і неціновими методами, що сприяє лібералізації умов кредитування.
Розвиток в Росії іпотечного житлового кредитування (ІЖК) стримується з наступних причин:
З погляду позичальника: низький рівень доходів населення і висока вартість кредитних ресурсів, значні додаткові витрати при отриманні іпотечного кредиту, складність оформлення іпотеки.
З погляду кредитора брак довгострокових ресурсів у банків, високий кредитний ризик, обумовлений труднощами звернення стягнення на заставлене майно і не стабільною економічною ситуацією в країні, не розвиненість ринку іпотечних цінних паперів.
Проблему залучення кредитних ресурсів для довгострокового ипотечно - житлового кредитування можна вважати найбільш гострою для розвитку системи іпотечного житлового кредитування в Росії. Розвивати внутрішні джерела довгострокового фінансування необхідно в декількох напрямках: через вторинний ринок іпотечних цінних паперів і будощадкаси.
У Росії фактично відсутній ринок іпотечних цінних паперів як діючий механізм рефінансування. Потрібна структура, можливо, дочірня по відношенню до АІЖК, яка була б аналогом Ginnie Травні. Вона могла б гарантувати від імені уряду іпотечні цінні папери, що відповідають критеріям, запропонованим Агентством.
Необхідно внести зміни до Податкового кодексу з метою збільшення податкових відрахувань при іпотечному кредитуванні. Варто було б знизити оподаткування ринку іпотечних цінних паперів. Встановити спеціальний податковий режим для емітентів, знизити ставку оподаткування доходів інвесторів по іпотечних цінних паперах до рівня державних цінних паперів, знизити податок на операції з іпотечними цінними паперами і зробити його не залежних від номінальної суми їх випуску.
Для вдосконалення роботи банку з надання іпотечного кредиту пропонується впровадити в роботу кредитующего підрозділу банку ріелторські функції, які залишилися не охопленими діяльністю банку в області іпотечного кредитування.
Узгодження термінів і умов угоди, узгодження порядку розрахунків, контроль за операцією - всі ці обов'язки виконує і кредитують підрозділ банку. Банком залишаються неохопленими тільки функції, що стосуються безпосередньо об'єкта нерухомості: пошук, перегляди, передача.
Таким чином, кредитний фахівець буде вести супровід угоди в підлогою обсязі з моменту консультації до підписання акта прийому-передачі квартири в руки покупця (Позичальника банку) і уникне неузгодженості дій, як це буває, коли справа угоду ведуть одночасно три різних фахівця з різних структур. І звичайно це дуже зручно для клієнта. Система «одного вікна» завжди була і буде дуже зручна.
Крім того, доцільно організувати безперервний моніторинг змін, що вносяться у вітчизняну нормативну базу, яка регулює питання іпотечного кредитування в РФ. Покласти відповідні обов'язки на юридичний відділ і канцелярію. В умовах зростаючої конкуренції також необхідно проводити власні дослідження ринку іпотечного кредитування в м Ростові-на-Дону. Зокрема, відстежувати зміни в умовах іпотечних програм банків-конкурентів і аналізувати ситуацію на ринку нерухомості. Віднести дані процедури слід в обов'язки сектора моніторингу.
Для збільшення клієнтської бази, більш повного задоволення потреб клієнтів і розширення переліку об'єктів нерухомості, покупка яких може бути проведена з використанням іпотечного кредиту від БанкаВТБ24, слід встановити договірні відносини з ріелтерськими фірмами м Ростова-на-Дону на взаємовигідних умовах. Особливу увагу слід приділити також пошуку партнерів на первинному ринку житла, зокрема фірм-забудовників.
На наш погляд, використання вищевикладених пропозицій дозволить Ростовському філії банку ВТБ24 збільшити і зберегти частку займаного ринку, увійти до групи лідерів за обсягами іпотечного кредитування фізичних осіб на в Ростові-на-Дону і забезпечити високий рівень якості кредитного портфеля і надаваних послуг.
Список використаних джерел
Цивільний кодекс Російської Федерації (частина друга) від 26.01.1996 №14-ФЗ (зі змінами та доповненнями) - УПС Консультант Плюс
Федеральний закон «Про іпотеку (заставі нерухомості)» від 16.07.1998 №10...
