ує додатково щомісяця разом з аннуітетом фіксовану суму за ведення банківського рахунку. Якщо позичальник не може одноразово заплатити цю суму, вона ділиться на дві частини: перша платиться відразу, друга розподіляється рівними сумами на весь термін кредитування. Якщо кредит гаситься достроково, то і дана комісія повинна бути погашена достроково. br/>
Таблиця 8 - Схема гасіння кредиту з урахуванням наявності фіксованого платежу, руб.
Період гасіння Залишок задолженностіПлатеж (ануїтет) Структура аннуітетаПроцентосновной p align="justify"> Дана схема передбачає збільшення базової процентної ставки: з 14% на початку строку кредитного договору до 23,77% в його кінці. При цьому, її збільшення не залежить від суми кредиту. p align="justify"> Далі розглянемо інфляційні втрати банку в процесі іпотечного кредитування при фіксованій процентній ставці.
Таблиця 9 - Інфляційні втрати банку в процесі іпотечного кредитування при фіксованій процентній ставці, тис. руб.
Показник Плановані платежіБез урахування інфляції год1-й2-й3-йІТОГООсновной долг333, 3333,3333,31000,0 Проценти210, 0140,070,0420,0 Всього платежі543, 3473,3403,31420,0 З урахуванням інфляцііІнфляція,% годових12 ,0010,008,00-Всього платежі 485,1384,2303,11172,4 Інфляційні втрати кредітора58, 289,1100,2247,6
Очевидно, при заданих параметрах, інфляційні втрати складуть істотну величину в порівнянні з отриманими відсотками.
У таблиці 10 показаний дохід банку з урахуванням процентного виграшу внаслідок фіксування відсоткових ставок (в умовах заданих параметрів). Таким чином, на кредит в 1000 тис. руб. за три роки нараховуються відсотки в сумі 420 тис. руб., при цьому інфляційні втрати становлять 247,6 тис. руб.
Таблиця 10 - Ефект іпотечного кредитування для банку при фіксуванні процентних ставок, тис. руб.
Показник Плановані платежіПо фіксованою процентною ставкеГод1-й2-й3-йІТОГООсновной долг333, 33333,33333,331000,00 Проценти210, 00140,0070,00420,00 Всього платежі543, 33473,33403,331420,00 З урахуванням зниження процентної ставкіДінаміка процентних ставок,% 21,018,016,0-Проценти210, 00120,0053,33383,33 Всього платежі543, 33453,33386,671383,33 Процентний виграш банку при фіксуванні ставкі0, 0020,0016,6736,67
Частково банк може компенсувати втрати за рахунок встановлення фіксованої ставки - її ефект дорівнює 36,67 тис. руб. (За перший рік ефект дорівнює нулю, оскільки допускається, що ставка може знижуватися тільки в наступні роки). p align="justify"> З одного боку, сума не настільки істотна, але якщо врахувати, що таких кредитів видано на загальну суму 200 000 тис. руб., то в цілому по портфелю банку виходить значна сума (таблиці 11, 12) .
Таблиця 11 - Інфляційні втрати банку в процесі іпотечного кредитування в цілому по портфелю кр...
