організації підвищували процентні ставки за корпоративними кредитами. За результатами обстеження Росстату, проведеного наприкінці року, в цілому середньозважені процентні ставки по рублевих кредитах нефінансовим організаціям протягом 2012 р. коливалися біля рівня, що склався до кінця 2011 року, але були значно менше, ніж протягом 2010 року
Зміна умов банківського кредитування було неоднорідним. Вплив ряду факторів на умови кредитування різних категорій позичальників зумовило різну ступінь зміни цих умов. Основними чинниками зниження доступності кредитування стали зміна умов залучення коштів на внутрішньому ринку, зміна ситуації з ліквідністю в банках, а також очікування зміни цих та інших факторів у майбутньому.
Головним чинником, що сприяє пом'якшенню умов банківського кредитування і, відповідно, зростанню доступності кредитних ресурсів для всіх категорій позичальників, залишалася конкуренція між банками.
Можна виділити п'ять етапів кредитного процесу, в яких і чітко проявляються проблеми кредитування для юридичних осіб:
. На першому етапі відбувається оформлення потенційним позичальником заявки на отримання кредиту.
Вказується сума кредиту, мета його отримання, термін, порядок погашення та сплати відсотків за використання кредиту. Обов'язково для я отримання кредитної позики необхідно надати забезпечення у вигляді застави та поруки. Банк «ВТБ 24» в якості застави вимагає надання нерухомості, обладнання, транспортного засобу, товарів в обороті. До кредитної заявки додається пакет супровідних документів (бухгалтерську звітність за два завершених року і за поточні місяці поточного року з розшифровкою, відомості з податкових органів про заборгованість перед бюджетними і позабюджетними фондами, з податків і зборів, перед іншими кредитними організаціями і т.д.) .
. Другий етап полягає в проведенні кредитного аналізу.
Співробітники кредитного відділу вивчають репутацію заявника і визначають його кредитоспроможність. Визначається прибутковість організацій, вивчається рентабельність організації, обгрунтування витрат. У деяких випадках потрібно надати бізнес-план (виняток - особливі умови, кредити на поточну діяльність). Вивчається аналіз грошового потоку клієнта-реальних платіжних транзакцій, тобто надходжень і списань по рахунках і касі підприємства. Складається оцінка показників ділового ризику. Джерелами інформації є зіставлення даних з будь додатковою інформацією, яку може отримати банк в ході переговорів з позичальником (публікації, висвітлення в ЗМІ, висновок служби безпеки).
Після складається кредитна історія заявника, його ділова репутація, показуються результати аналізу його фінансового стану, вказуються основні ризики, робляться висновки про доцільність надання кредиту та умови кредитування. У разі прийняття позитивного рішення з видачі кредиту настає третій етап кредитного процесу.
. Третій етап полягає в підготовці висновків для юридичного та заставного підрозділів філії банку.
. Четвертий етап - складання висновку ризик-підрозділу про оцінку кредитного ризику (Додаток 2).
. П'ятий етап - інформування позичальника про надання кредиту.
У разі позитивного рішення, яке приймає уповноважений орган кредитний інспекто...
