значень договорів майнового і особистого страхування, дозволяє визначити договір страхування як угода між страхувальником і страховиком, яким страховик зобов'язується у разі заподіяння майнової шкоди або шкоди життю або здоров'ю страхувальника або іншого названого в договорі особи (застрахованої особи) або настанні іншого передбаченого договором події (страхового випадку) здійснити страхову виплату (виплатити страхове відшкодування або страхове забезпечення) страхувальнику або іншій особі, на користь якої укладено договір страхування (вигодонабувачу), в межах визначеної договором суми (страхової суми), а страхувальник у свою чергу зобов'язується сплатити страхові внески у встановлені угодою терміни.
Які форми відповідальності за порушення страхового зобов'язання? Цивільно-правова відповідальність являє собою санкцію за правонарушиие, яка викликає для порушника негативні наслідки у вигляді позбавлення суб'єктивних цивільних прав або покладання нових або додаткових цивільно-правових обов'язків.
Правопорушенням страховика в договорі страхування буде невиконання або неналежне виконання договору страхування.
У зв'язку з відсутністю в гл. 48 ГК РФ положень про відповідальність сторін договору страхування до даних відносин будуть застосовуватися загальні положення гл. 25 ГК РФ «Відповідальність за порушення зобов'язань». Відповідно до п. 1 ст. 393 при порушенні страхового зобов'язання боржник (страховик) зобов'язаний буде відшкодувати кредитору (страхувальникові) збитки, завдані невиконанням або неналежним виконанням зобов'язання.
Основними формами цивільно-правової відповідальності є відшкодування збитків, сплата неустойки, відшкодування відсотків за користування чужими грошовими коштами, компенсація моральної шкоди.
Якщо мова йде про відшкодування збитку за страховими зобов'язаннями, то зазвичай роблять відмінність:
збиток в самому застрахованому об'єкті, при якому страхова виплата проводиться за договором страхування;
збиток через неякісне виконання зобов'язань з боку страховика при виплаті страховки.
Тому перший вид збитку, згідно юридичної теорії та практиці, не може бути визнаний збитками в їх частому вигляді, а лише визнається як частина виконання страхового зобов'язання. При цьому згідно зі ст. 947 - 951 ГК РФ розмір страхової виплати не може перевищувати розмір суми, яка була встановлена ??як вартість застрахованого майна.
Механізм несення відповідальності при порушенні страхових зобов'язань запускається в разі отримання другого виду збитку, який і визнається збитками.
Згідно ст. 15 ГК РФ збитки повинні бути компенсовані в повному розмірі, їли розмір відшкодування збитку не передбачений спеціальним договором.
Глава 48 ГК РФ нічого не говорить про обмежений розмір відшкодування збитків при порушенні страхового зобов'язання, що означає застосування принципу повного відшкодування збитків.
Як встановлено п. 2 ст. 15 ГК РФ, принцип повного відшкодування збитків включає сукупність відшкодування реального збитку - витрати, яке особа зазнала, або повинне буде понести, для відновлення порушеного права та упущеної вигоди - неодержані доходи кредитора.
До розряду збитків, понесених страхувальником, можна віднести витрати, які він поніс при проведенні експертизи або оцінки отриманого майнового збитку, в ситуації, коли страхова компанія відмовила йому у виплаті страховки чи виплаті суму, з якою страхувальник не згоден. Все це відбувається в марках інституту відповідальності страховика.
Також страхувальник може претендувати на відшкодування збитку страховиком, якщо мало місце використання іншого орендного майна, а значить, інші витрати, в результаті псування або втрати застрахованого майна, яким його власник не зміг скористатися. Підставою для відшкодування збитку може служити і затримка страховиком страхових виплат з його вини
Всяка компенсація збитку страхувальника повинна бути обґрунтованою, тобто меть причинно-наслідковий зв'язок з порушенням страхового договору з боку страхової компанії. Наприклад, коли власник страхує транспортний засіб, використовується у комерційних цілях, наприклад для платного перевозу пасажирів і, це засіб буде викрадено або знищено, страховик зобов'язаний виплатити страховку за умовами страхового договору. Якщо він відмовиться від виплати, то страхувальник може зажадати відшкодування збитку, тобто повернення втраченого доходу. Хоча на практиці такі випадки поки не зустрічалися.
У деяких випадках страховик і страхувальник можуть обумовлювати можливість сплати неустойки. Неустойка виступає інший формою реалізації інституту відповідальності страховика, передбаченої ст...
