дитного портфеля на основі мінімізації і диверсифікації кредитних ризиків. Банк продовжує кредитування всіх основних груп клієнтів: населення, корпоративних клієнтів, федеральних структур та органів виконавчої влади суб'єктів Російської Федерації, кредитно-фінансових організацій.
Різноманіття клієнтської бази зумовить складну структуру кредитного портфеля Банку та зробить вплив, насамперед, на продуктовий ряд. Націленість на комплексність обслуговування потягне за собою створення самого широкого спектру послуг, банківських продуктів та інструментів для всіх цільових груп споживачів.
ЗАТ «ВТБ24» проводитиме процентну політику, засновану на економічній ефективності кредитних операцій і підтримці необхідного рівня процентної маржі, обліку ринкової кон'юнктури.
Таким чином, на основі якісної характеристики кредитного портфеля можна дати оцінку дотримання принципів кредитування і ступеня ризику кредитних операцій, перспектив ліквідності даного банку.
В цілому, банк «ВТБ24» хорошими темпами кредитує населення за всіма кредитними продуктами, які є на сьогоднішній день. Цьому сприяє поставлені завдання і цілі «ВТБ 24», подальша політика розвитку банку. У результаті аналізу, ми побачили, що ставлення простроченої заборгованості до виданими кредитами, більш менш має помірний показник, тобто входить в допустимі значення.
Структура за видами кредиту теж виглядає продуктивною та ефективною. Основну частку складає споживчі кредити. І за підсумком аналізу можна сказати, що найбільш прибутковий вид кредитування це автокредити.
. 3 Пропозиції щодо підвищення качество споживчого кредитування ЗАТ «ВТБ 24»
В умовах ринкової невизначеності, підвищених кредитних ризиків і зниження прибутковості кредитного портфеля, банк зіткнувся з необхідністю коригування існуючих стратегій інтенсивного росту на всіх сегментах кредитного ринку.
При визначенні цілей нової кредитної політики банку щодо корпоративного кредитування, необхідно враховувати наступні завдання, поставлені ЗАТ «ВТБ 24» перед територіальними банками на 2 півріччя 2013 року.
Виконання планових показників за обсягами кредитування юридичних осіб, процентним і комісійним доходам.
Збереження якості кредитного портфеля (критерії - обсяг простроченої і проблемної заборгованості, динаміка РВПС).
Забезпечення подальшого підвищення частки на ринку кредитування.
З урахуванням вищевикладеного, нами пропонується наступні зміни у змісті кредитної політики банку і в критеріях оцінки її ефективності (див.таблицю 3.5).
Таблиця 3.5 - Цілі кредитної політики ЗАТ «ВТБ 24»
Характеристики 2012р.- 2013г.2014 р Умовна назва періодаПеріод стабілізацііПеріод зростання кредитної актівностіСостояніе зовнішньої средиРазнонаправленное вплив регіональних факторів на кон'юнктуру ринку, макроекономічна ситуація невизначена Макроекономічна ситуація стабільна, фактори регіонального рівня сприяють розвитку кредитних операційЦелі кредитної політікіПовишеніе рентабельності кредитних операційПовишеніе конкурентоспроможності та ефективності корпоративного блоку банкаІспользуемие у банку показники ефективності кредитної політікіВиполненіе планових показників: 1) частка на ринку 2) обсяг позичкової заборгованості в розрізі малого, середнього та великого бізнесу 3) маржинальний дохід від операцій кредитування (з урахуванням вартості фондування операцій по внутрішніх трансфертних ставками) 4) рівень кредитного ризику (соотнощеніе РВПС і кредитного портфеля) 5) питома вага кредитів з простроченою заборгованістю понад 90 днів в кредитному портфеляВиполненіе системи збалансованих показників (BSC) по блоках: 1) «Фінанси» - рентабельність підрозділів -Дохід від цільових клієнтів - собівартість продуктів та ін. - якість активів 2 ) «Клієнти»: - частка ринку в цільових сегментах - задоволеність клієнтів та ін. 3) «Процеси»: - собівартість бізнес-процесів - автоматизація та продуктивність праці та ін. 4) «Навчання та розвиток»: кваліфікує-ція персоналу; якість організаційних процедур та ін.
Що стосується підвищення якості споживчого кредитування, то можна дати рекомендації за трьома напрямками:
1.Рассмотреть і застосувати експертну модель скорингу.
2. Мотивація співробітників.
3. Семінар з фінансової грамотності клієнтів
З метою підвищення ефективності застосування технологичного способу оцінки, можна запропонувати наступні заходи щодо зміни і доповнення діючої моделі скорингу, яка використовується в ЗАТ «ВТБ24»:
1. Експертна модель оцінки кредитоспроможності позичальника або індивідуальний...
