и зобов'язання за кредитами, а також обсяг активів позичальника. Активи позичальника - це ліквідні активи, необхідні для того, щоб зробити перший внесок і оплатити всі витрати по угоді. Всі ці операції називають одним словом - андеррайтинг.
Андеррайтинг позичальника, процедура досить складна і дуже відповідальна процедура. Ця процедура полягає в тому, що банк перевіряє можливість погашення та непогашення кредиту, що запитується.
Основна суть андеррайтингу полягає в тому, що банк перевіряє, вивчає і аналізує платоспроможність потенційного клієнта в тому порядку, який встановив кредитор. На закінчення банк приймає або позитивне рішення, або відмовляє у наданні кредиту. Так само існує можливість прийняття компромісного рішення, тобто банк дає згоду на отримання кредиту, але не на ту суму, на яку розраховував позичальник, а на меншу. До того ж банк має право змінити умови, і запропонувати свої варіанти вирішення цього питання.
Платоспроможність позичальника - це фінансова можливість будь-якої людини виконувати взяті на себе зобов'язання щодо повернення кредиту, Іншими словами, мова йде про різницю доходів і витрат кредитуемого, достатньої для погашення позики з відсотками. Поняття кредитоспроможності включає в себе не тільки платоспроможність, а й якийсь суб'єктивний фактор, яким позначається добропорядність людини, що звернулася за кредитом.
Кожен банк має свою методику андеррайтингу, яка зберігається в таємниці. Даною операцією займається певне коло працівників в банку, тобто певних підрозділів, таких як: кредитне управління, служба безпеки, ризик-менеджер, юридична служба. Так як процедура дуже важлива, і від неї залежить стан банку та захищеність від збитків, тому й так продуманий коло осіб, що здійснює цю процедуру.
Хоч і кожен банк застосовує свою методику, загальною метою андеррайтингу є визначити:
чи здатний клієнт погасити кредит, тобто перевіряються його основні доходи;
готовий він погасити кредит, тобто вивчається його кредитна історія;
вартість майна, що закладається, за допомогою незалежної оцінки експертами.
Одним з найголовніших критеріїв, цікавлять банк, є існуючі та прогнозовані в майбутньому доходи позичальника.
Кожен банку приймає рішення по-своєму: деякі погодяться надати кредит, якщо щомісячний платіж не перевищуватиме третій частині доходів, інші ж погодяться тільки на половину від доходов.Также важливе значення має освіту позичальника, так як воно визначає цінність професіонала на ринку праці. Звідси випливає, що найважливішими факторами банк вважає:
освіту позичальника;
досвід роботи, послужний список;
займану посаду та місце роботи;
стаж роботи на останньому місці (як правило, не менше півроку).
Для західних банків, на відміну від російських, дуже важлива кредитна історія позичальника.
Після проведення всіх перерахованих вище операцій банк приймає одне з рішень:
позитивну відповідь (тобто банк надасть необхідну суму);
альтернативне рішення (кредит нададуть, але сума буде зменшена або сума не зміниться, але буде потрібно поручитель);
