В даний час проект закону Мінекономрозвитку Росії обговорює з Мінфіном Росії, Федеральною податковою службою, експертами та банкірами. У Мінекономрозвитку Росії чекають також пропозицій від робочої групи Асоціації регіональних банків [26].
Тим часом аналітики вважають, що закон про банкрутство фізичних осіб в черговий раз завис в коридорах влади, оскільки чиновники і банкіри бояться обвального банкрутства громадян і різкого падіння ліквідності банків [44].
3.3 Прострочена заборгованість при споживчому кредитуванні і методи боротьби з нею
Прострочена заборгованість продовжує зростати. Зростає абсолютна сума прострочення і її частка в кредитному портфелі кредитних організацій. ЦБ РФ, правда, говорить про те, що підвищення обсягу поганих боргів зараз сповільнилося.
Також треба брати до уваги, що в кількісному відношенні левова частка поганих боргів припадає на споживче кредитування.
Споживчі кредити не повертаються боржниками частіше, ніж інші види позик. Це й зрозуміло, адже при отриманні такого виду кредиту особливо не потрібно ніяких додаткових довідок, застав і так далі, плюс до всього шахрайські дії тут зустрічаються набагато частіше. Споживчий кредит на невелику суму і невеликий термін масового позичальникові цікавіший, ніж великі і довгі заставні кредити.
Проте останнім часом споживче кредитування користується не таким попитом, як раніше: високі процентні ставки, жорсткість умов видачі позик, та й несприятлива обстановка в країні змушують людей бути більш обережними. Попит на такі кредити є, але він значно знизився в порівнянні з аналогічним періодом минулого року. В основному, за кредитами звертаються позичальники, що мають достатній дохід для погашення зобов'язань.
Багато банки намагаються, як можна ефективніше боротися з труднощами: хтось підвищує процентні ставки, щоб компенсувати збитки, хтось просто відмовляється від ризикового виду кредитування, деякі банки намагаються вживати заходів, які могли б хоч якось стимулювати інтерес до кредитування. ВАТ КБ Підемо! Raquo ;, наприклад, реалізує пакет заходів, спрямований на підтримку добросовісних позичальників, у яких з'явилися проблеми у зв'язку з втратою роботи або зниженням доходу. Це дозволяє ефективно боротися з вимушеними неповерненнями - Вважають у ВАТ КБ Підемо! Raquo;
Мабуть, існують дисципліновані люди, завжди вчасно оплачують всі рахунки, але навіть їм буде корисно дізнатися, що може трапитися, якщо, скажімо, затримати оплату позики на один день.
І, природно, така інформація приверне увагу тих клієнтів, які стикалися з подібними труднощами.
Розміри штрафу залежать від умов, прописаних у кредитному договорі по кожному конкретному продукту в окремо взятому банку. Нараховуються штрафи такому ж режимі, як і відсотки, - за фактичне число днів прострочення на фактичний залишок позичкової заборгованості.
Стандартний порядок погашення прострочення наступний: спочатку гасяться штрафи і пені, нараховані за період прострочення, потім сплачується сума прострочених відсотків, простроченого боргу. Тільки у фінальній стадії гасяться відсотки і основний борг.
При цьому кожен банк може встановлювати іншу черговість списання, яка вказується в кредитному договорі з позичальником.
Не потрібно вдаватися до калькуляції, щоб зрозуміти, що в подібних розрахунках штраф за прострочення може навіть перевищувати основну суму боргу. Для поточних економічних реалій таке жорстке ставлення до клієнтів в чому невиправдано. Деякі кредитно-фінансові організації це враховують і пропонують спеціальні програми для клієнтів, які проштрафилися.
На жаль, практика показує, що багато клієнтів, що потрапили в умовах кризи в складну ситуацію, не можуть вийти з прострочення в силу великих штрафів. Штрафні механізми розроблялися банками у докризових умовах, коли їх основним завданням було запобігання появи прострочення. Але в період економічної нестабільності, коли у багатьох клієнтів істотно знизилися доходи, штрафні санкції найчастіше серйозно перешкоджають виходу з прострочення.
Саме тому деякі банки цього літа запустили спеціальну акцію по амністії, - яка полягає в наступному, анулюванням штрафів і пені тим клієнтам, хто готовий одноразово погасити лише 10% від простроченої заборгованості. У них є три літні місяці, щоб погасити прострочення і увійти в нормальний графік платежів.
Основний ризик, з яким банк стикається у своїй діяльності, це кредитний ризик, що складається в нездатності або небажанні партнера діяти відповідно до умов договору.
Кредитна робота банку здійснюєтьс...
