нити загальним падінням платоспроможності позичальників і боржників, а, отже, зниженням рівня їх кредитоспроможності. Так як їх можливості з погашення боргів скоротилися, і на закриття боргу їм необхідно більше часу, на допущену ними прострочення нараховується більше пені та штрафів. Що і веде до скорочення частки основного боргу в загальній сумі, яку повинен відшкодувати боржник. У свою чергу це призводить до того, що боржники частіше відмовляються від оплати штрафів, які можуть перевищувати основний борг, знаходячи їх нарахування несправедливим. Це істотно ускладнює роботу по стягненню заборгованості.
Представники банку при оцінці кредитоспроможності фізичної особи порівнюють суму запитаного кредиту і як вона співвідноситься з особистим доходом позичальника, а також проводять загальну оцінку фінансового становища позичальника, вартість його майна, склад сім'ї, особистісні характеристики, факти професійної біографії, кредитну історію.
В«ГазпромбанкВ» широко застосовує скоринговий метод оцінки кредитоспроможності своїх клієнтів. При оцінці в балах системи окремих показників на першому етапі дають попередню оцінку можливість видачі позики, засновану на даних анкети позичальника. За результатами заповнення анкети визначають число набраних позичальником балів. Якщо сума балів більш певної величини, то клієнт отримує кредит, якщо менше деякої суми балів - відмова. Також, виходячи з даної скорингової системи, банк може прийняти рішення про проведення експертної оцінки кредитоспроможності клієнтів, які увійшли до допустиму або підвищену групу ризику. Орієнтовна методика бальної оцінки кредитоспроможності індивідуального клієнта В«ГазпромбанкуВ» представлена ​​в Додатку 1.
Виходячи з кількості поданих фізичними особами заявок на отримання кредиту та результатів скорингової оцінки їх кредитоспроможності, складена таблиця результатів кредитних рішень. (Табл. 2.4)
Таблиця 2.4 - Кількісне співвідношення кредитних рішень прийнятих на підставі скорингу
Показники
2007
2008
2009
Відхилення
Абсолютне, тис.чол.
Відносне,%
2008 до 2007
2009 до 2008
2008 до 2007
2009 до 2008
Кількість осіб, які подали заявки на отримання кредиту (Тис. чол.) /Td>
98,1
144,6
163,3
46,5
18,7
47,4
12,9
Кількість осіб, які отримали позитивне кредитне рішення (тис. чол.)
83,7
121,0
112,7
37,3
-8,3
44,6
