ство як способи забезпечення виконання основного зобов'язання (з погашення кредиту) мають багато спільних характеристик. Крім банку-кредитора і позичальника, в позичкових операціях беруть участь також банківський гарант або поручитель. Однак між банківською гарантією і поручительством є певні відмінності:
Банківська гарантія (на відміну від поручительства) не залежить від основного зобов'язання, в забезпечення виконання якого вона була видана, навіть якщо в гарантії міститься посилання на цю обставину.
За суб'єктам зобов'язання. В якості банківських гарантів за законом можуть виступати тільки, кредитні установи та страхові організації, а як поручителів різні юридичні особи та громадяни.
За формою встановлення відносин. Банки - кредиторами договір банківської гарантії або направляють їм гарантійні листи. Відносини поруки встановлюються в результаті укладання договору поручительства між банком - кредитором і поручителем.
Всі відносини між кредитором і гарантом визначаються договорі банківської гарантії, яка (як і всі договори) мають бути укладені в письмовій формі. З договору банківської гарантії повинно ясно слідувати, за виконання якого зобов'язання дана гарантія, кому вона дана (найменування кредитора) і за кого (найменування боржника).
Одним з найбільш важливих способів забезпечення виконання зобов'язання є неустойка. Неустойка визнається визначена законом або договором грошова сума, яку боржник зобов'язаний сплатити кредиторові в разі невиконання або неналежного виконання зобов'язання.
На вимогу про сплату неустойки банку - кредитору немає необхідності доводити, які ним понесені збитки від непогашення в строк основної суми кредиту і не виплати відсотків.
Кредитор в праві вимагати сплати неустойки, визначеної законом, не залежно від того, чи передбачена обов'язок її сплати угодою сторін.
Зазвичай неустойка як% від суми несвоєчасного виконання зобов'язання за кожен день прострочення.
Крім того, неустойка (штраф і пеня) можуть встановлюватися за погодженням сторін у твердій сумі або у формі додаткової оплати (підвищеного тарифу).
У якості однієї з форм виконання зобов'язань є завдаток. Завдатком визнається грошова сума, що видається однією з договірних сторін у рахунок належних з неї за договором платежів іншій стороні на доказ укладення договору і в забезпечення його виконання.
Банківське кредитування юридичних і фізичних осіб на виробничі та соціальні потреби, здійснюється при строгому дотриманні певних принципів, які є головним елементом системи кредитування, оскільки відображає сутність і зміст кредиту. До принципів кредитування відносяться: повернення, платність і терміновість.
Платність банківського кредиту грунтується на безкоштовне характер послуг, що надаються банками при кредитуванні. За надання банківської позики, як правило, стягується певна плата у вигляді відсотків. Розмір відсоткової ставки встановлюється сторонами за кредитним договором.
Під терміновістю мається на увазі заздалегідь обумовлені терміни повернення кредитору позикових коштів. Тобто терміновість - тимчасова визначеність повернення кредиту, порушення якої тягне за собою застосування певних санкцій.
Забезпечення - це спосіб повернення банківського кредиту, який може бути реалізований за допомогою застави, банківських гарантій, страхування та інших способів, передбачених між партнерами.
У законодавчих актах розглянуті основні питання яких необхідно дотримуватися при проведенні кредитного процесу.
3. ШЛЯХИ ВДОСКОНАЛЕННЯ ПРАКТИКИ РОБОТИ БАНКІВ ДРУГОГО РІВНЯ РЕСПУБЛІКИ КАЗАХСТАН з проблемними кредитами
3.1 Методи управління проблемними кредитами в практиці зарубіжних банків
Банківське співтовариство, як і світове, останнім часом інтенсивно веде пошук нових, більш досконалих шляхів управління кредитними ризиками як на рівні конкретного банку, так і на рівні регулювання ризиків органами нагляду.
Банкам в цілях побудови ефективної системи управління якістю кредитного портфеля необхідно забезпечити проведення комплексу заходів, зокрема:
формування кредитного портфеля відповідно до обраної стратегії кредитування, періодично корректируемой на ринкову ситуацію, а також задовольняє оптимальним показниками кредитного ризику, ліквідності та рентабельності;
проведення підбору кваліфікованого персоналу, який буде виконувати свої функції під керівництвом досвідчених менеджерів при наявності чіткої мотивації праці;
покладання на керівництво банку відпов...
