кредитного портфеля в цілому. В
2.4 Організація кредитного процесу в банку. Методики аналізу кредитоспроможності позичальника
Сбербанк Росії при оцінки кредитоспроможності позичальника використовує методику визначення платоспроможності фізичних осіб.
При вирішенні питання про видачу кредитів враховується матеріальне становище позичальника, його здатність повністю і в установлений строк повернути отриманий кредит. Кредити не видаються громадянам, у яких утримання за виконавчими документами становлять 50% заробітку.
Банк приймає як забезпечення своєчасного повернення кредитів заставу, поруки. p> Для визначення кредитоспроможності клієнта рекомендується вивчити як місячні доходи, так і витрати позичальника. p> Доходи, як правило, визначаються за трьома напрямками:
1) Доходи від заробітної плати;
2) Доходи від заощаджень та цінних паперів;
3) Інші доходи.
До основними статтями витрат позичальника можна віднести виплати прибуткового та інших податків, аліменти, щомісячні платежі за раніше отриманими кредитами і товарах, купленим в розстрочку, виплати по страхуванню життя і майна, комунальні платежі і т.д.
Одним з основних показників, що визначають можливість видачі кредиту - фінансова та соціальна стабільність позичальника. При всіх рівних умов перевага виявляється клієнту, який має більш достатні для погашення кредиту стабільні доходи, а також тривалий стаж роботи на підприємстві і більше тривале проживання за даною адресою.
Для отримання кредиту позичальник надає такі документи, що підтверджують його кредитоспроможність:
- довідку з місця роботи, де вказується його заробітна плата за місцем основної роботи із зазначенням розміру і видів утримань, а також стажу роботи на підприємстві;
- книжку по розрахунках за комунальні послуги, квартплату;
- документи, що підтверджують прибутки по вкладах в банках;
- інші документи, що підтверджують прибутки клієнта.
На підставі вищевказаних документів проводиться аналіз платоспроможності клієнта. Визначаються середньомісячні доходи позичальника з урахуванням його заробітної плати, відсотків по вкладах в банках, цінних паперів та інших доходів.
Мета аналізу платоспроможності клієнта складається в спільному з ним визначенні найбільш раціональних умов надання кредиту в частині його розміру, строків, організації погашення кредиту.
Згідно цією методикою, платоспроможність розраховується на базі даних про середньомісячний дохід за попередні шість місяців, а також даних анкети позичальника причому в розрахунок приймається чистий дохід клієнта, який визначається наступним чином: з заробітної плати віднімаються прибутковий податок, внески, аліменти, погашення заборгованості та сплата відсотків за іншими кредитами, сума зобов'язань за наданими поруками, виплати в погашення вартості придбаних у розстрочку товарів.
Ця інформація добровільно ...
