вказується позичальником в анкеті. Всі зобов'язання значно знижують платоспроможність, однак приховувати їх не рекомендується, це може бути чревате зіпсованою кредитною репутацією.
Кредитні інспектори Ощадбанку визначають платоспроможність потенційних позичальників за формулами:
П/сп = (Чистий дохід * 0,7 * термін кредиту, міс)/К,
де К = 1 + ((термін кредиту, міс +1) *% за кредитом)/2400. p> До чистому доходу застосовується коригуючий коефіцієнт, він не може бути більше 0,7 т.е на задоволення життєво важливих потреб, у позичальника повинно залишатися не менше 30% чистого доходу.
У даному випадку взято найбільш поширене значення коригуючого коефіцієнта - 0,7.
Перевіримо як працює дана методика визначення платоспроможності клієнта при різних умовах кредитування. Отримані результати зведемо в таблицю 1. br/>
Таблиця 1. Визначення платоспроможності клієнта за методикою Ощадбанку Росії
Дохід, тис. руб
Термін, міс
Проц. ставка,%
платежеспос. клієнта, тис.руб
20
18
16
223,7
20
36
17
399,4
20
60
18
576
У розрахунку були використані реально діючі на 20.10.2008г. процентні ставки по найбільш поширеній серед фіз. осіб кредитом на невідкладні потреби. А саме, до півтора років - 16%, від 1,5 дотрех років - 17% і від трьох років до п'яти - 18% річних. Неважко простежити пряму залежність платоспроможності клієнта від терміну кредитування: чим більше термін, тим вище платоспроможність.
Дана методика визначення платоспроможності має свої переваги і недоліки. До достоїнств можна віднести простоту розрахунку та доступність для розуміючи. Однак дана методика враховує толькоодін фактор, що впливає на платоспроможність клієнта - це його дохід, і не бере до уваги ріскіпотері цього доходу. [25] Таким чином, дана методика може бути визнана спрощеною і не повною мірою відбиває справжню платоспроможність позичальника.
Банк здійснює видачу кредитів населенню в межах, наявних у нього кредитних ресурсів. Механізм кредитування і організація кредитної роботи в банку визначається кожним банком самостійно на основі діючих рекомендацій Центрального банку. Специфіка організації кредитування в Ощадбанку відображається в самостійно розробляти і затверджувати керівництвом банку Положенні про кредитуванні, яке визначає внутрішні правила організації кредитної роботи в банку і основні етапи, меха...
