начно зменшує потенційні кредитні втрати, пропонуючи свій продукт тільки позичальникам з хорошою репутацією.
Одним з напрямків вдосконалення споживчого кредитування в Банку, на мій погляд, є випуск нових револьверних карт для різних категорій клієнтів банку - для постійних клієнтів з кредитною історією понад 1 року з кредитним лімітом до 40 тис. рублів і VIP - клієнтів з позитивною кредитною історією понад 3 роки з кредитним лімітом до 500 тис. рублів. Розглянемо перший варіант.
Таблиця 19 - Випуск револьверних кредитних карт для постійних клієнтів
Умови випуску револьверної кредитної картки для постійних кліентовПараметриСумма кредиту (кредитного ліміту) 40000 руб.Ставка по кредіту36% годовихСрокі дії карти5 летЛьготний періодДо 55 днейУсловія предоставленіяНалічіе у банку кредитної історії понад 1 годаОбеспеченіе по кредітуБез обеспеченіяЕКОНОМІЧЕСКІЙ ЕФФЕКТДоля постійних клієнтів , що мають кредитну історію понад 1 року 26% (6760 тис. клієнтів) Кількість клієнтів банку (приватних осіб) близько 26 млн.Колічество випущених револьверних кредитних карт 41 млн. Ставка по кредіту36% годовихОжідаемий еффект26 млн. * 26% * 10% * 40тис.руб * 1,36=36774400 руб.
Виходячи з даних таблиці 19, можна сказати, що дана міра по додатковому випуску нових револьверних карт для постійних клієнтів буде ефективним заходом для підвищення частки кредитних карток у кредитному портфелі банку, а так само збільшенням доходів банку на середньострокову і довгострокову перспективу. Єдиним негативним моментів у даній ситуації може бути, тільки те, що клієнту випустять дану карту, він її отримати, активує, але з якихось причин не скористається даною карткою. З цією проблемою, так називають не транзакціруемих карт (які не працюють) банк стикається і на даний момент. Для підвищення зацікавленості клієнта у використанні кредитної картки варто мотивувати його наступними способами:
- проводити акції, конкурси та розіграші для держателів різних кредитних карт;
- для власників нових револьверних карт за пропозицією Банку зробити перший рік обслуговування карти безкоштовним, або знижки на перший рік обслуговування карти;
- мотивувати вигідністю використання кредитної картки перед кредитом на торгових точках (зазвичай ставки по них вище, ніж по картах);
- залучати до використання пільговим безвідсотковим періодом кредитування і т. д.
Далі розглянемо другий варіант випуску револьверних кредитних карт, але вже для постійних клієнтів з позитивною кредитною історією понад 3 років. Тут варто пояснити, що розуміється під «позитивною» кредитної історії - наявність у клієнта в банку діючих кредитів, за якими клієнт не допускає прострочень платежів, частково достроково розраховується за своїми зобов'язаннями, наявність депозитного рахунку, або зарплатних проектів у цьому банку і т.д.
За статистикою в Банку основна частка кредитних карт з лімітом до 300 тис. рублів, причому половину цієї частки становлять карти з лімітом близько 100 тис. рублів. Це обумовлюється, по-перше, порогом кредитування, а по-друге, не обізнаністю, що не знанням клієнтів про можливість збільшення кредитного ліміту по своїй карті. Тому при випуску додаткових револьверних кредитних карт варто приділити увагу підвищенню верхнього порогу дозволеного спочатку кредитного ліміту, а так само можливості збільшення його в майбутньому.
Таблиця 20 - Випуск револьверних кредитних карт для VIP - клієнтів
Умови випуску револьверної кредитної картки для VIP - кліентовПараметриСумма кредиту (кредитного ліміту) До 500 000 руб.Ставка по кредіту28% Терміни дії карти5 летЛьготний періодДо 55 днейУсловія предоставленіяНалічіе у банку позитивної кредитної історії понад 3 років Забезпечення по кредітуБез обеспеченіяЕКОНОМІЧЕСКІЙ ЕФФЕКТДоля постійних клієнтів, що мають кредитну історію понад 3 роки 24% (6240 тис. клієнтів) Кількість клієнтів банку (приватних осіб) близько 26 млн.Колічество випущених револьверних кредитних карт 41 млн. Ставка по кредіту28% годовихОжідаемий ефект 26 млн. * 24 % * 1% * 500тис.руб * 1,28=39936000 руб.
На підставі даних наведеної вище таблиці можна відзначити, що так само як і в першому варіанті ми будемо спостерігати зростання частки кредитних карток у загальній структурі портфеля, а так само збільшенням загальної кількості випущених додаткових кредитних карт. Ефект від цього заходу, на мій погляд буде дещо вищою, ніж у першому варіанті не тільки в кількісному і вартісному вираженні, але в загальній кількості використовуваних, транзакціруемих карт з наступних причин:
- постійні клієнти здебільшого вже знайомі зі специфікою використання даних карт, їх особливостями і перевагами;
...
