10.04.0831711,95426,4645,492406287,51012.05.0830711,95430,7241,232405856,79010.06.0831711,95432,2639,692405424,53010.07.0830711,95436,3835,572404988,15011.08.0831711,95438,1533,82404550,00010.09.0831711,95441,1230,832404108,88010.10.0830711,95445,0126,942403663,87010.11.0831711,95447,1224,832403216,75010.12.0830711,95450,8621,092402765,89012.01.0931711,95453,2118,742402312,68010.02.0931711,95456,2415,712401856,44010.03.0928711,95460,5611,392401395,88010.04.0931711,95462,479,48240933,41011.05.0930711,95465,816,14240467,6012.06.0942711,95467,64,324000Всего12815,058000495,05432024063, 195055,05 У валюті кредітаUAH5055, 05
Згідно Правил, реальна процентна ставка (у відсотках річних) визначається як така, що «точно дисконтує всі майбутні грошові платежі споживача за кредитом до чистої сумі виданого кредиту». Розрахунок значення реальної процентної ставки здійснюється з використанням формули:
(3.1)
де d - реальна процентна ставка;
ЧСК - чиста сума кредиту, тобто сума коштів, які видаються споживачу або перераховуються на рахунок одержувача в момент видачі кредиту. Чиста сума кредиту розраховується як основна сума кредиту, що визначена згідно з умовами договору, мінус сума коштів, які утримуються банком під час видачі кредиту, а також мінус усі платежі за рахунок власних коштів споживача, що скоєні ним для виконання умов отримання кредиту; - порядковий номер періоду дії кредитного договору (місяць або день); - загальне залишкова кількість періодів дії кредитного договору (місяців або днів) на дату розрахунку;
- сума коштів, яку споживач сплачує банку та / або іншим особам за кредитом. До потоку включаються платежі на погашення основного боргу за кредитом, відсотків за користування ним, комісії на користь банку, платежі на користь третіх осіб, які виплачуються за умовами отримання кредиту і пов'язані з обслуговуванням і погашенням кредиту.
Абсолютне значення подорожчання кредиту (у грошовому вираженні) розраховується шляхом підсумовування всіх платежів (проценти за користування кредитом, всі платежі за супутні послуги, пов'язані з наданням кредиту, його обслуговуванням і погашенням), здійснених споживачем як на користь банку, так і в користь третіх осіб під час отримання, обслуговування та погашення кредиту [29].
Відповідно до п.3.5 Правил банки мають право змінювати процентну ставку за кредитом лише в разі настання випадку, який не залежить від волі сторін договору і має безпосередній вплив на вартість кредитних ресурсів банку. Банки не мають право змінювати процентну ставку за кредитом у зв'язку з волевиявленням однієї із сторін (зміни кредитної політики банку) [2].
Незважаючи на те, що НБУ зобов'язав банки відмовитися від деяких видів комісій на їх користь (за ведення справи, договору, облік заборгованості, прийняття платежу), банкіри можуть просто їх перейменувати, тим самим консервуючи нинішню вартість позик до певного часу. Більше того, останнім часом, окрім різних разових комісій при видачі кредиту, деякі банки ввели комісії, які стягують в кінці терміну, тобто додаються до останнього платежу.
Ще одне недавнє ноу-хау, якому в світлі невигідного для банків постанови пророкують особливу популярність, - примусове додавання до кредиту обов'язкового страхування життя. Згідно з даними, банки почали використовувати страхові схеми в розстрочці ще до офіційного введення в дію постанови НБУ (Дельта-Банк, РайффайзенБанк...
