ромадян. ОТП Банк, обслуговуючи фізичних та юридичних осіб, прагне підтримувати високий рівень забезпеченості кредитними ресурсами і достатність резервів за позиками. Банк пропонує своїм клієнтам досить великий вибір кредитних послуг, надаючи кредити населенню, банк сприяє вирішенню проблем соціального характеру.
У сучасних умовах досить потужного впливу негативних зовнішніх і внутрішніх факторів необхідне вдосконалення оцінки кредитоспроможності позичальника для зниження кредитного ризику по споживчому кредитуванню. На сьогоднішній день, для успішної роботи на ринку кредитування банку вже недостатньо запропонувати споживачеві велику кількість різних кредитних продуктів. Одним з найважливіших факторів, що впливають на ефективність роботи банку на ринку кредитування, стає можливість всебічної оцінки позичальника протягом всього життєвого циклу кредиту.
У сучасних умовах банки орієнтуються на використання методу надання кредитних ресурсів, заснованого на економічних чинниках і що дозволяє поєднувати інтереси банків як комерційних утворень і інтереси їх клієнтів і народного господарства в цілому.
Побудова нового банківського механізму споживчого кредиту можливо лише шляхом відновлення принципу функціонування кредитних організацій, прийнятих у цивілізованому світі і які спираються на багатовіковий досвід ринкових банківських структур. Тому настільки важливим видається вивчення зарубіжної практики організації банківських систем.
У перспективі, характерними особливостями організації системи комерційного кредитування банків буде орієнтація на економічні (якісні), а не технічні (кількісні) критерії при вирішенні питання про надання позик, а в кінцевому підсумку - на потреби соціально економічного розвитку суспільства, що все більшою мірою буде єдиним критерієм для всіх банківських організацій країни. Зростанню ринку сприяє ряд факторів, у числі яких тривале зростання економіки країни, що супроводжується зростанням доходів населення, поява на ринку нових гравців і нових кредитних продуктів і, як наслідок, зниження цінових умов кредитування. Аналіз практики кредитування населення показує, що для вдосконалення забезпечення повернення кредиту необхідна реалізація наступних заходів:
- розвиток законодавства про банкрутство фізичних осіб;
- розвиток агентств по стягненню боргів (колекторних агентств);
- розвиток інституту кредитних бюро;
- страхування кредитних угод.
На прикладі роботи Уральського банку ВАТ «ОТП Банк» були розглянуті причини, чому кредитування населення не отримує широкого розвитку:
- недостатня інформованість населення про послуги банку, у тому числі і про споживче кредитування;
- недоліки окремих видів споживчих кредитів, пропонованих банком;
- технічні проблеми в організації самого процесу оформлення і видачі кредитів - це пов'язано з нестачею висококваліфікованих фахівців, тривалим періодом розгляду документів та прийняття рішення щодо видачі великих кредитів.
Вирішивши ряд проблем за допомогою запропонованих у даній роботі заходів, Уральський банк ВАТ «ОТП Банк» може істотно збільшити позичковий портфель за споживчими кредитами, підвищивши відповідно і чистий поточний дохід за кредитними операціями. При цьому рішення зазначених проблем призведе не тільки до зростання прибутку від даного виду банківської операції, але і збільшенню числа клієнтів.
СПИСОК ВИКОРИСТАНИХ ДЖЕРЕЛ
1. Цивільний кодекс РФ (ч.2) N 14-ФЗ від 26.01.1996. (ред. від 17.07.2009)
Федеральний закон РФ № 395 - 1 «Про Банки і банківську діяльність» від 02.12.1990. (ред. від 28.04.2009)
Федеральний закон РФ № 86 ФЗ «Про Центральний банк РФ (Банк Росії)» від 10.07.2002. (ред. від 22.09.2009)
Федеральний закон РФ N 218-ФЗ «Про кредитні історії» від 30.12.2004. (ред. від 24.07.2007)
Положення ЦБ РФ №54-П «Про порядок надання (розміщення) кредитними організаціями грошових коштів та їх повернення (погашення)» від 31.08.1998. (ред. від 27.07.2001)
Положення ЦБ РФ № 254 - П «Про порядок формування кредитними організаціями резерву на можливі втрати по позиках, по позичкової і прирівняної до неї заборгованості» від 26.03.2004. (ред. від 02.02.2009 зі змінами та доповненнями, що набрали чинності з 01.07.2009)
Положення ЦБ РФ №255-T «Про обов'язкових резервах кредитних організацій» від 29.03.2004.
Інструкція ЦБ РФ №110-І «Про обов'язкових нормативах банку» від 16.01.2004. (ред. від 26.06.2009)
Лист ЦБ РФ № 175-Т «Про визначення ефективної процентної ставки за позиками, наданими фізичним особам» від 29.12.2006.
...
