акладаючи прибуток. Таким чином, спостерігаючи за коливанням ставки рефінансування, можна відстежити динаміку процентних ставок за кредитами населенню і організаціям.
У 2011-2013 рр. банки постійно покращували умови споживчих кредитів: знижували ставки, скасовували комісії за видачу та обслуговування кредитів, а також штрафи за погашення. Збільшувалися ліміти кредитування і зм'якшувалися вимоги до позичальників. Змінили підхід до ціноутворення: тепер у багатьох банках ставка готівкового кредиту розраховується для кожного позичальника індивідуально. Зростання виданих кредитів в 2014 році може скласти 25-30%. Він буде викликаний, з одного боку, зростанням кредитного апетиту з боку позичальників, а з іншого боку, готовністю банків кредитувати більш широке коло клієнтів. Останнє обумовлено скороченням рівня прострочення в багатьох банках.
На думку експертів на ринку споживчого кредитування, найбільше поширення в 2013 році отримають споживчі кредити готівкою, кредитні картки та видача кредитів безпосередньо в місцях продажів товарів. [40]
Але найбільш пріоритетною стратегією для більшості банків в 2014 році залишиться кредитування фізичних осіб.
Основними проблемами російського ринку споживчого кредитування є [18, C.323]:
- нераціональні і неузгоджені вимоги законодавства щодо інформування позичальника;
- неповнота інформування позичальника;
- невизначеність поняття «повна вартість кредиту»;
- недоступність достовірної інформації про реальні доходи позичальника.
ВИСНОВОК
Споживчий кредит в сучасних умовах робить позитивний і негативний вплив на економічні процеси. Споживчий кредит сприяє розвитку економіки:
- стимулює розвиток споживчого кредиту сприяє розширенню купівельного попиту на послуги, товари тривалого користування, прискорюючи їх реалізацію і збільшуючи дохідну частину федерального бюджету;
- сприяє перерозподілу доходів у просторі (між різними учасниками процесів виробництва і споживання) і часу;
- встановлює баланс між сукупним попитом і сукупною пропозицією в короткостроковому періоді;
- скорочує тимчасові розриви між потребою у певних товарах і послугах і можливістю їх оплати;
- скорочує витрати обігу, пов'язані із зберіганням товарів;
- збільшує швидкість грошового обігу;
- дає можливість виробникам зняти гостроту проблеми перевиробництва товарів і послуг, скоординувати в майбутньому виробничі плани з урахуванням прогнозу споживчого попиту і уникнути кризи збуту.
У теж час споживчий кредит може надавати і негативний вплив на економічні процеси:
а) На рівні суб'єкта, споживчий кредит створює ілюзію багатства і призводить до надмірних витрат. У міру зростання заборгованості часто виникають труднощі з щомісячними платежами. Крім того, споживач з високою часткою заборгованості в споживчому бюджеті почасти втрачає купівельний потенціал і привабливість для товаровиробників в майбутньому.
б) Покупки в кредит обходяться дорожче, ніж при оплаті готівкою. Збільшення витрат пов'язане з необхідністю оплати відсотків за користування кредитом.
в) На макрорівні споживчий кредит, тимчасово форсуючи зростання виробництва і створюючи видимість високої кон'юнктури, в кінцевому рахунку, сприяє виходу виробництва за рамки платоспроможного попиту населення, наростання надвиробництва і загострення економічних криз.
В якості об'єкта дослідження було обрано Уральський банк ВАТ «Уралтрансбанк Росії». Споживчий кредит ВАТ «Уралтрансбанк Росії», це один з найпоширеніших видів кредитування фізичних осіб, проте є одна умова кредитування, яке викликає неоднозначну реакцію, у ВАТ «ОТП Банку» мінімальна сума кредиту на невідкладні потреби обмежена наступними розмірами:
для жителів Москви - 45 тис. руб. або еквівалент цієї суми в іноземній валюті;
для жителів регіонів - від 15 до 45 тис. рублів або еквівалент цієї суми в іноземній валюті (у межах цієї вилки кожен територіальний банк самостійно встановлює мінімальну суму для свого регіону).
А максимальна сума цього виду споживчого кредиту у ВАТ «ОТП Банк» визначається індивідуально для кожного клієнта і завжди залежить від оцінки платоспроможності позичальника, наданого їм забезпечення повернення кредиту, а також з урахуванням його благонадійності. Треба відзначити, що умови кредитування, пропоновані ОТП Банком Росії за кредитом на споживчі потреби досить гнучкі та доступні будь-якої категорії г...
