итів, які відрізняються своїми особливостями, умовами отримання і тривалістю договору. До основних їх видів належать такі кредити:
Термінові кредити;
Кредитні лінії;
Овердрафт;
Кредит на створення нового бізнесу;
Кредит на розвиток бізнесу. [10]
Особливість строкових кредитів полягає в тому, що для них є характерними певні часові рамки. Клієнт банку повинен пройти сувору перевірку кредитної історії, а також при схваленні заявки зобов'язується в короткий час зібрати потрібні документи. Обов'язковою умовою в більшості фінансових установ є надання докладного бізнес-плану майбутнього проекту. Зазвичай гроші при даному виді кредиту видаються в конкретних цілях. [10]
Кредитна лінія дає можливість юридичним особам отримувати протягом певного проміжку часу фінансову підтримку на розвиток власної справи. Для розвитку малого і середнього бізнесу підприємці найчастіше звертаються в банк за оформленням овердрафту. Такий вид кредитування дає можливість бізнесменам на своєму рахунку збільшити грошову суму для використання в особистих цілях. Овердрафт дозволяє клієнту витрачати трохи більшу суму, ніж є на його грошовому рахунку. Істотним недоліком кредиту є його короткостроковість, видається він на короткий проміжок часу. [10]
Кредити через овердрафт lt; # justify gt; 2.2 Взаємодія структурних підрозділів у процесі кредитування та оцінки кредитоспроможності юридичної особи
Банківська практика з метою проведення виваженої кредитної політики і зниження ризику по позичкових операціях виробила правила. Процес кредитування банком юридичної особи необхідно розділяти на кілька етапів, кожен з яких вносить свій внесок у якісні характеристики кредиту і визначає ступінь його надійності та прибутковості для банку.
Процес кредитування юридичної особи можна розбити на наступні етапи:
розгляд кредитним відділом заявки на кредит та проведення переговорів з потенційним позичальником;
оцінка кредитоспроможності потенційного позичальника і ризику, пов'язаного з наданням кредиту;
оформлення кредитного договору та видача кредиту;
кредитний моніторинг;
погашення кредиту. [7, ст. 160]
Схема організації кредитного процесу наведена в додатку (Додаток В).
На першому етапі на підставі заявки (Додаток Г) клієнта проводиться вивчення сфери його діяльності, стан справ в даному бізнесі на поточний момент і в перспективі, основні постачальники, покупці правовий статус організації-позичальника; визначається мета кредиту та її відповідність поточної кредитної політиці банку, встановлюються вид кредиту, термін, джерела повернення основного боргу та сплати відсотків. [7, ст. 160]
Заявка надходить до кредитного працівнику, який після її розгляду проводить попередню бесіду з майбутнім позичальником - безпосередньо з керівником організації або його представником. Якщо клієнт раніше отримував позику в цьому банку або він має депозитний рахунок, це істотно підвищує його шанси на отримання кредиту.
На підставі аналізу представлених клієнтом документів, розрахованих коефіцієнтів платоспроможності і кредитоспроможності проводиться оцінка можливості клієнта повернути кредит в термін, здійснюється аналіз і оцінка вторинних джерел погашення кредиту, тобто забезпечення.
На другому етапі кредитний інспектор повинен провести поглиблене, ретельне дослідження фінансового становища позичальника за оцінкою його кредитоспроможності з використанням різних методик. Для проведення цієї роботи від клієнта потрібні певні документи. (Додаток Д). [7, ст. 162]
Цей етап дозволяє оцінити здатність позичальника своєчасно та в повному обсязі погасити заборгованість за позикою, ступінь ризику, розмір кредиту та умови його надання. На цьому етапі в роботу включаються служба безпеки, юридичний відділ, економічний відділ, а також при необхідності відділ цінних паперів, валютний відділ та інші.
Юридичний відділ проводить правову експертизу наданих клієнтом документів, здійснює перевірку права власності на предмет застави, перевірку правоздатності та дієздатності позичальника, розглядає умови гарантійного листа, договору поруки договору страхування.
Служба безпеки здійснює перевірку наявності державної реєстрації юридичної особи, дає висновок про надійність позичальника.
Формування, обробка, зберігання та розкриття інформації, що характеризує своєчасність виконання позичальниками своїх зобов'язань за договорами кредиту є функцією бюро кредитних іс...
