>
. забезпечення кредиту,
. умови, в яких здійснюється кредитна угода,
. контроль (законодавча основа діяльності позичальника, відповідність характеру позики стандартам банку і органів нагляду).
Під характером клієнта розуміється його репутація як юридичної особи та репутація менеджерів, ступінь відповідальності клієнта за погашення боргу, чіткість його уявлення про мету кредиту, відповідність її кредитній політиці банку.
Репутація клієнта, як юридичної особи, складається з тривалості його функціонування в даній сфері, відповідності його економічних показників середнім по галузі, з його кредитної історії, репутації в діловому світі його партнерів (постачальників, покупців, кредиторів) .
Репутація менеджерів оцінюється на основі їх професіоналізму, освіти, моральних якостей, особистого фінансового і сімейного стану, результатів взаємини керованих ними структур з банком. Навіть при чіткому розумінні клієнтом мети необхідного позики, видача її є ризиковою, якщо вона суперечить затвердженої кредитної політики (наприклад, порушує затверджені ліміти окремих сегментів кредитного портфеля). p align="justify"> Здатність запозичувати кошти означає наявність у клієнта права на подачу заявки на кредит, підписи кредитного договору або ведення переговорів, тобто наявність певних повноважень у представника підприємства або фірми, досягнення повноліття або інші ознаки дієздатності позичальника - фізичної особи. Підписання договору не уповноваженою або недієздатною особою означає велику ймовірність втрат для банку. p align="justify"> Одним з основних критеріїв кредитоспроможності клієнта є його здатність заробити кошти для погашення боргу в ході поточної діяльності. Відома й інша позиція, викладена в економічній літературі, коли кредитоспроможність пов'язується зі ступенем вкладення капіталу в нерухомість. Останнє і є формою захисту від ризику знецінення коштів в умовах інфляції, це не може бути основним ознакою кредитоспроможності позичальника. Справа в тому, що для вивільнення грошових коштів з нерухомості потрібен час. Вкладення коштів у нерухомість пов'язане з ризиком знецінення активів. Тому доцільно орієнтуватися на ліквідність балансу, ефективність (прибутковість) діяльності позичальника, його грошові потоки. p align="justify"> Капітал клієнта є не менш важливим критерієм кредитоспроможності клієнта.
При цьому важливі такі два аспекти його оцінки:
) його достатність, яка аналізується на основі вимог Центрального банку до мінімального рівня статутного фонду (акціонерного капіталу) і коефіцієнтів фінансового левериджу;
) ступінь вкладення власного капіталу в кредитуються операцію, що свідчить про розподіл ризику між банком і позичальн...
