Власне, продавець не обов'язково повинен знати, що покупець зайняв гроші. p align="justify"> Участь комерційних банків у кредитуванні споживачів не обмежується видачею їм кредитів (пряме кредитування). Банки також скуповують боргові зобов'язання споживачів у продавців автомобілів, меблів, холодильників, пральних машин, телевізорів і т.п. Такі зобов'язання з доданими документами називаються дилерськими фінансовими контрактами. Також практикується придбання зобов'язань, пов'язаних з наданням медичних послуг та сплатою страхових премій. Купівля банками боргових зобов'язань споживачів отримала назву непрямого кредитування. p align="justify"> Традиційно для отримання особистих позик не вимагається забезпечення, але надаються вони тільки клієнтам, які мають поточний рахунок у тому ж банку. Надаючи кредит, банк проводить аналіз стану рахунку клієнта за ряд років. Рішення про надання тому чи іншому клієнтові особистого кредиту часто приймається банком за допомогою методу В«credit scoringВ», коли відповіді на запитання оцінюються в балах. Якщо банк використовує таку схему надання позик, клієнту, щоб отримати позику, немає необхідності зустрічатися зі службовцем банку: достатньо заповнити стандартну форму і відправити її банку, який проведе її обробку, оцінюючи кожну відповідь певною сумою балів. Від набраної суми залежить рішення банку про надання кредиту. Якщо клієнт, який бажає отримати позику, у сумі набирає балів більше певного числа, кредит йому надається. Але, незважаючи на наявність такої системи, надання значної частини позик і сьогодні залежить від думки, яке складається у службовця банку під час особистої бесіди, а також іншої інформації, доступної банку. p align="justify"> Більшість банків, надаючи особистий кредит, використовують схеми, що включають страхування життя. У разі смерті позичальника протягом терміну, на який отримано позику, заборгованість погашається платежами по страховці. Часто встановлюється верхня межа на таке страхування. p align="justify"> При наданні цільового споживчого кредиту банки обов'язково вимагають від клієнта, щоб частково він оплатив покупку за рахунок власних коштів. При визначенні розміру цього внеску банки застосовують два В«золотих правилаВ»:
) перший внесок повинен бути достатньо великим, щоб покупець сплатив істотну частку вартості товару і міг відчути себе його господарем;
) чергові платежі повинні бути достатніми, щоб оплачена частка вартості товару зростала швидше, ніж відбувається знос вироби.
Вважається, що якщо перший внесок і щомісячні платежі не задовольняють цим вимогам, у покупця може виникнути відчуття, ніби він орендує товар, а не володіє ним. Тому банки віддають перевагу великим внескам та невеликим термінами кредиту. Терміни, на які надаються позики, різні. На придбання товарів тривалого користування - зазвичай 2 роки, нового автомобіля - 4 роки, пересувних будинків - 10 років. p...
