У найбільш точному сенсі термін privatebanking відноситься до довірчого управління грошовими коштами, цінними паперами та іншими активами клієнта, наприклад нерухомістю. У дане поняття входять консультаційні послуги, послуги так званого фінансового інжинірингу тощо.
Однак privatebanking існує тільки у великих закордонних інвестиційних банках, російській практиці послуги з довірчого управління грошовими коштами і паперами можуть запропонувати кілька великих банків, наприклад Уралсиб, Росбанк, DeutscheBank.
Для повноти картини повернемося ще раз до технологічної класифікації і будемо розрізняти операції з рахунком і операції без ліку. До операції без рахунки відносяться всі операції, що здійснюються між клієнтом і банком одноразово - це операції типу «операція». Наприклад, готівковий обмін валюти, відправлення переказу і т.д. Операції без ліку обмежені в часі, як правило, одним банківським днем.
Операції з рахунком характеризуються наявністю довгострокових відносин клієнта та банку. При цьому мова може йти як про вчинення однієї операції (строковий вклад), так і про різноманітні множинних операціях, що здійснюються протягом тривалого проміжку часу.
Звернемося тепер до маркетингової стороні справи. Неважливо яка послуга, у тому числі банківська, задовольняє якісь потреби клієнтів, за які вони готові платити. Насправді потреби фізичних осіб у фінансових послугах не відрізняються великою різноманітністю. Імовірно банки, є регуляторами грошового обігу і одночасно розподільчою системою економіки, всіма силами намагаються впровадити новітні інструменти залучення коштів приватних клієнтів. Нарешті, перерахуємо види роздрібного бізнесу, класифіковані на основі необхідних споживачам послуг - фізичним особам [23, с. 352]:
) Ощадний бізнес - це послуги з накопичення, заощадження і зберіганню грошових коштів, в різних валютах на рахунках фізичних осіб небудь операції з борговими інструментами з фізичними особами, наприклад з ощадними сертифікатами.
) Кредитування - це споживче та іпотечне кредитування, а також нецільове роздрібне кредитування фізичних осіб. Виділимо, що іпотечне кредитування може здійснюватися і для позичальників - юридичних осіб. Видача кредитів фізичним особам являє собою складну маркетингову і технологічну задачу. Найзручніший спосіб класифікації кредитів полягає в угрупованні за цілями надання. Такий підхід придатний для класифікації схем надання, моніторингу ризиків і способів витребування кредитів.
) Розрахунки і касові операції - це всі види розрахунків для фізичних осіб, як з відкриттям, так і без відкриття рахунків. Продаж, викуп та інкасо дорожніх та комерційних чеків, інших розрахункових інструментів для фізичних та юридичних осіб.
) Валютний обмін - це послуги з готівковим і безготівковим конверсійних операціях для фізичних осіб. Часто цей вид бізнесу функціонально і організаційно суміщений з міжбанківськими Банкнотно операціями.
) Зберігання та перевезення цінностей - це надання в оренду сейфів, відповідальне зберігання цінностей та різноманітні супутні послуги, наприклад перерахунок і перевірка банкнот, доставка готівки і т.д.
Поки свідомо класифікацію послуг з випуску та обслуговування платіжних карток приводити не будемо.
У старих роздрібних банках, в тому ж Ощадбанку (не кажучи вже про західних банках), люди обслуговуються поколіннями. Карткові послуги на цьому тлі виглядають немовлям, притому екзотичним. Якщо відволіктися від іміджу, то з точки зору бізнесу карткові операції слід одночасно віднести до всіх із зазначених видів обслуговування. Отже, коротко були змальовані підходи до розгляду роздрібних продуктів. Далі зупинимося на операціях надаються комерційними банками для фізичних осіб [23, с. 353].
Зміст операцій з обслуговування фізичних осіб представлено на (рис. 1).
фізична особа банк росія
Малюнок 1. Операції надаються фізичним особам
Як видно з малюнка 1, існують основні і додаткові операції для фізичних осіб. Зупинимося на їхньому розгляді. Отже, по-перше, кредитні операції являють собою відносини між кредитором і позичальником за поданням першого останнім певної суми грошових коштів на умовах платності, строковості, зворотності, цільового використання та забезпеченості.
Кредитні операції мають сувору послідовність і включають наступний комплекс взаємопов'язаних дій [23, с. 354]:
) консультування клієнта за кредитними продуктами;
) розгляд кредитної заявки і співбесіду з клієнтом;
) підготовка та укладення кредитного договору, видача кредиту;
...
