визначений термін, зазначений у договорі банківської позики. Цільова спрямованість видачі кредиту передбачає надання кредиту на певні цілі.
На ринку реалізуються дві основні форми кредиту: комерційний кредит і банківський. Вони відрізняються один від одного складом учасників, об'єктом позик, динамікою, величиною відсотка і сферою функціонування.
Комерційний кредит надається одним функціонуючим підприємством іншому у вигляді продажу товарів з відстрочкою платежу. Знаряддям такого кредиту є вексель, оплачуваний через комерційний банк. Як правило, об'єктом комерційного кредиту виступає товарний капітал, який обслуговує кругообіг промислового капіталу, рух товарів зі сфери виробництва в сферу споживання.
Особливість комерційного кредиту полягає в тому, що позичковий капітал тут зливається з промисловим. Головна мета такого кредиту - прискорити процес реалізації товарів і укладеної в них прибутку. Відсоток за комерційним кредитом, як правило, нижче, ніж по банківському кредиту, мета якого - отримання прибутку з позик (позиками, кредитами). Розміри цього кредиту обмежені величиною резервних (вільних) капіталів, наявних у підприємців.
Переваги комерційного кредиту в наступному:
допомогою його здійснюються прямі (без посередників) кредитні відносини, які зміцнюють кооперацію, взаємозв'язок і технологічну взаємодію підприємств;
шляхом надання відстрочки платежу відбувається зміцнення старих і завоювання нових ринків збуту продукції, так як постачальник є одночасно і кредитором;
він сприяє прискоренню кругообігу коштів підприємств всього технологічного ланцюга за рахунок більш швидкого просування товарів без заминок, викликаних необхідністю попереднього оформлення позики в банку і проведення оплати поставок;
з його допомогою регулюють обсяг оборотних коштів, необхідних позичальнику для його діяльності;
при стабільних господарських зв'язках підприємств він служить підтвердженням кредитоспроможності позичальника;
він прискорює реалізацію продукції постачальника-кредитора і забезпечує отримання прибутку не тільки від продажу продукції, а й за рахунок відсотків за кредит.
Банківський кредит надається банками та іншими кредитно-фінансовими інститутами юридичним особам, населенню, державі, іноземним клієнтам у вигляді грошових позик. Об'єкт банківського кредиту - грошовий капітал. Банківський кредит обслуговує і накопичення капіталу, перетворюючи в нього заощадження всіх верств суспільства.
Банківський кредит перевищує межі комерційного кредиту за напрямком, термінами, розмірами. Він має більш широку сферу застосування. Заміна комерційного векселя банківським робить цей кредит більш еластичним, розширює його масштаби, підвищує забезпеченість. Різна також динаміка банківського і комерційного кредитів. Так, обсяг комерційного кредиту залежить від зростання і спаду виробництва і товарообігу, попит же на банківський кредит в основному визначається станом боргів у різних секторах економіки.
Для сучасної ринкової економіки характерне переплетення комерційного та банківського кредитів. Це проявляється при кредитуванні не тільки підприємств, а й споживачів.
В даний час існує декілька форм банківського кредиту.
Споживчий кредит, як правило, надається торговими компаніями, банками і спеціалізованими кредитно-фінансовими інститутами для придбання населенням товарів і послуг з розстрочкою платежу. Звичайно за допомогою такого кредиту реалізуються товари тривалого користування (наприклад автомобілі, меблі і т.д.).
Споживчий кредит виступає у формі кредиту комерційного (продаж товарів з відстрочкою платежу через роздрібні магазини) і банківського (надання позичок кредитними установами на споживчі цілі). У ряді випадків банки укладають угоди з магазинами, які продають товари в кредит клієнтам банків. При цьому банки відразу оплачують магазинах готівка за продані товари, а покупці поступово погашають позику банку. Максимальний термін споживчого кредиту - три роки. Різновидом споживчого кредиту є довгострокові (на дуже тривалий термін) позики приватним особам на придбання або будівництво жител (іпотечний, житловий кредит).
Частка росіян, які скористалися за останні два-три роки якими-небудь кредитами, на сьогоднішній день складає 37 відсотків. Третина позичальників брали кредит безпосередньо в банку, трохи більше третини оформляли кредит в магазині при покупці будь-яких товарів, ще чверть робили за останні два-три роки і те, і інше.
Майже половина користувалися всього одним кредитом, практично стільки ж брали кредит два, а то й три рази за останні два-три роки,...
