приблизно кожен десятий користувався чотирма кредитами і більше.
Середня сума, яку позичальники виплачують за кредитами (незалежно від їх типу), склала по Росії 4,8 тисячі рублів на місяць. При цьому споживчі кредити в магазинах, зрозуміло, «дешевше» - по ним середній щомісячний внесок дорівнює 3,1 тисячі рублів, а от кредити на невідкладні потрібні, навпаки, «дорожче» - 5,5 тисячі рублів.
У зв'язку зі світовою фінансовою кризою, в листопаді 2008 г.резко сповільнилося зростання споживчого кредитування. Деякі великі гравці ринку і зовсім скоротили роздрібні кредитні портфелі. Самі банкіри пояснюють це посилюванням вимог до позичальників у зв'язку із збільшеними ризиками.
Іпотечний кредит видається на придбання або будівництво житла, або купівлю землі. Надають його банки (крім інвестиційних) і спеціалізовані кредитно-фінансові інститути.
Державний кредит слід розділяти на власне державний кредит і державний борг. У першому випадку кредитні інститути держави (банки та інші кредитно-фінансові інститути) кредитують різні сектори економіки. У другому випадку держава запозичує грошові кошти у банків та інших кредитно-фінансових інститутів на ринку капіталів для фінансування бюджетного дефіциту і державного боргу. При цьому державні?? блігаціі купують населення, юридичні особи, різні підприємства та компанії.
Міжнародний кредит носить як приватний, так і державний характер, відображаючи рух позичкового капіталу в сфері міжнародних економічних і валютно-фінансових відносин.
Лихварський кредит зберігається як анахронізм у ряді країн, що розвиваються, де слабо розвинена кредитна система. Зазвичай такий кредит видають індивідуальні особи, міняльні контори, деякі банки.
Однією з важливих складових кредитного ринку є ринок міжбанківських кредитів (МБК). Значення ринку МБК полягає в тому, що комерційні банки можуть поповнювати свої кредитні ресурси за рахунок ресурсів інших банків. Вільними кредитними ресурсами торгують стійкі у фінансовому відношенні комерційні банки, у яких завжди є надлишок ресурсів. Щоб ці ресурси приносили дохід, банки прагнуть розмістити їх в інших банках-позичальниках. Крім солідних, фінансово стійких банків, вільними кредитними ресурсами володіють банки, що знаходяться в стадії розвитку, так як вони поки ще відчувають нестачу в клієнтурі.
Строки відшкодування кредитних ресурсів самі різні. У міжнародній практиці найбільш поширені депозити строком 1, 3 і 6 місяців. Ставка МБК, як правило, нижче процентних ставок за кредитами, наданими господарникам. Причиною залучення кредитних ресурсів банком-позичальником з інших банків є задоволення потреби своїх клієнтів у позикових коштах, тобто розширення своїх кредитних вкладень, і необхідність регулювання банківської ліквідності.
Міжбанківські кредити починають грати все більшу роль у формуванні ресурсів комерційних банків. Однак у них є істотні недоліки - відсутність оперативності у перерозподілі коштів, обмеженість в розмірах і термінах.
Ліквідувати ці недоліки можна завдяки залученню ресурсів Центрального Банку як кредитора «в останній інстанції» або як ще кажуть, кредитора «останньої руки». Саме цей банк здійснює грошово-кредитне регулювання економіки країни і в залежності від напрямку кредитної політики будує свої відносини з комерційними банками. Центральний банк проводить по відношенню до комерційних банків політику, спрямовану на розширення або скорочення ними обсягів кредитних вкладень.
При цьому використовуються такі інструменти, як зміна рівня облікової ставки, розміру мінімальних вимог щодо обов'язкового резервування частини залучених банками ресурсів, обсягу операцій, що проводяться на відкритому ринку. Використання ЦБ того чи іншого методу регулювання або ж їх сукупність залежить від ступеня розвитку ринкових відносин у даній країні.
Роль кредиту в економічній системі суспільства визначається виконуваними ним функціями як загального, так і селективного характеру.
перерозподільна функція:
в умовах ринкової економіки ринок позикових капіталів виступає як своєрідний насоса, що відкачує тимчасово вільні фінансові ресурси з одних сфер господарської діяльності та направляє їх в інші, що забезпечують, зокрема, більш високий прибуток. Орієнтуючись на диференційований її рівень в різних галузях або регіонах, кредит виступає в ролі стихійного макрорегулятора економіки, забезпечуючи, задоволення потреб динамічно розвиваються об'єктів застосування капіталу в додаткових фінансових ресурсах. Проте в деяких випадках практична реалізація вказаної функції може сприяти поглибленню диспропорцій в структурі ринку, що найбільш наочно виявилося в Росії на стадії переходу до ринкової е...
