ів, видача кредитів.
В даний час коло банківських операцій зростає, і все більше стирається грань між традиційними банківськими і нетрадиційними операціями.
До основних традиційних послуг в даний час як і раніше належать залучення внесків і надання позичок. Від різниці у відсотках за цими послугами банки і отримують найбільшу масу прибутку. Однак навіть тільки в рамках цих двох послуг може бути вироблено безліч найрізноманітніших форм банківських продуктів.
Сьогодні універсальні банки пропонують широкий ряд продуктів, що охоплює практично всі аспекти банківської діяльності та фінансових послуг. У той же час інші банки з метою завоювання і міцного утримання конкурентної переваги прагнуть спеціалізуватися на наданні строго певних видів послуг.
Основними видами послуг є ті, від яких банк отримує найбільший прибуток. До таких видів послуг відносяться:
депозитні;
кредитні;
розрахункові.
Депозитні послуги пов'язані з приміщенням грошових коштів, клієнтів у банк у вклади (депозити). Клієнти поміщають свої грошові ресурси в банк не тільки як у найбільш зручне, безпечне місце, а й з метою отримання доходу, їх збереження від знецінення, інфляції. За приміщення грошей на депозит клієнти банку отримують позичковий відсоток.
Депозит (вклад) - це грошова сума, вверялось банку для зберігання чи використання. Відмінною рисою залучення грошових коштів фізичних і юридичних осіб у вклади є те, що за грошовими вкладами банк виплачує відсоток.
У Російській практиці «вклад» і «депозит» є словами-синонімами. Депозити поділяються на вклади до запитання і термінові.
Внесок (депозит) до запитання - кошти, що вносяться в банк на невизначений термін. Клієнт має право розпоряджатися ними (поповнювати, вилучати без попереднього повідомлення) у будь-який момент. Цей вид вкладу може бути відкритий не тільки на певну особу, але й на пред'явника. Рух коштів за цим вкладом може оформлятися готівкою, чеком, перекладом, іншими розрахунковими документами.
Строковий вклад (депозит) - грошові кошти, що поміщаються в банку на певний термін і приносить дохід у вигляді фіксованого відсотка, зазвичай залежного від терміну, суми вкладу та виконання вкладником умов договору. Чим довший термін і (або) більше сума внеску, тим більше розмір винагороди.
Кредитна послуга є основною для банку. Не випадково банк іноді називають великим кредитною установою. Дійсно, в загальній сумі активів банку, основна питома вага становлять кредитні послуги, які є основним напрямком розміщення коштів банку. Найчастіше за рахунок кредитування клієнтів банк отримує більшу частину доходу. У силу економічної кризи, інфляції і, отже, більш високого ризику комерційні банки воліють займатися не стільки кредитуванням, скільки іншими більш дохідними і менш ризикованими операціями (наприклад, валютними послугами).
Суть кредитних послуг полягає в наданні банком клієнту коштів на умовах повернення, терміновості, платності і на певні цілі.
У процесі кредитування використовуються різні форми кредиту. У сучасних умовах на ринку реалізуються такі форми кредиту: комерційний, банківський, державний, споживчий, іпотечний, міжбанківський, міжгосподарський, міжнародний та інші.
Отже, кредитні (активні) послуги банку є найбільш поширеними і найбільш вигідними послугами, оскільки банк отримує за них реальну плату, тобто процентну ставку, встановлювану банком суму від розміру кредиту за його використання. Ця плата і є засобом формування прибутку банку, а значить, банківський маркетинг націлений на кредитні послуги як на послуги, що приносять банку реальний прибуток.
Розрахункові послуги, які виробляє банк, можуть здійснюватися як у безготівковій, так і в готівковій формі. За дорученням клієнтів банки можуть відкривати різні рахунки, з яких виробляються платежі, пов'язані з купівлею або продажем товарно цінностей, виплатою заробітної плати, перерахуванням податків, зборів та інших не менш важливих платежів. При розрахунках банк виступає посередником між продавцями і покупцями, між підприємствами, податковими органами, населенням, бюджетом. При виробництві розрахунків банки використовують різне сучасне обладнання, що забезпечує швидку зв'язок і технічну обробку документації надходить в банк.
Розглянуті три типи банківських послуг називають основними банківськими операціями.
До розряду основних банківських послуг можна також віднести і касові послуги. У сучасному законодавстві вони не включені до складу базових операцій, з яких складається банк, але зате за своїм призначенням вони відображають ...
