алогічні етапи виділяються і в елементах кредитної політики [9].
Отже, під кредитним процесом подразумеваются прийоми і способи реалізації кредитних відносин, розташовані в певній послідовності і прийняті даним банком. У теж час зводити кредитний процес лише до певних етапах кредитування як нам бачиться, не слід. Безпосередньо кредитний процес в комерційному банку починається з дня першої видачі позички. Проте до цього моменту і слідом за ним проходить ціла смуга значної роботи, виконуваної як банком-кредитором, так і клієнтом-позичальником.
У даному контексті кредитний процес слід розглядати в рамках всієї системи кредитування, що включає сукупність елементів, які забезпечують раціональне використання позичкових ресурсів, яка охоплює принципи, об'єкти, методи кредитування, планування кредитних відносин, механізм надання та повернення позик, а також банківський контроль в процесі кредитування [4].
Одним з найважливіших властивостей організації кредитного процесу комерційного банку є властивість гнучкості, яке є одним з інструментів адаптації до мінливих умов зовнішнього і внутрішнього середовища банків. Саме здатність до швидкого реагування або так звана чутливість комерційного банку до різних змін дозволяє реорганізовувати кредитний процес відповідно до необхідних вимог [15].
Таким чином, кредитний процес слід розуміти не тільки як здійснення кредитного обслуговування клієнтів, визначення рейтингу виданих позичок і аналіз кредитного портфеля банку, організація контролю за умовами кредитної угоди, визначення процедури прийняття рішення за позикою, розробка правил оформлення кредитної угоди, грамотний юридичний супровід видаваної позики.
Мені бачиться найбільш вірним і повним визначення кредитного процесу, яке дає Д.Я. Пчелинцев - кредитний процес банку являє собою комплекс управлінських впливів, спрямованих на досягнення динамічного стану внутрішньої і зовнішньої впорядкованості, узгодженості та взаємодії структурних підрозділів банку на всіх етапах руху кредиту [15].
У той же час у розуміння кредитного процесу слід включати і умови кредитування, тобто свого роду вимоги, які пред'являються до базових елементів кредитування - суб'єктам, об'єктах та забезпечення кредиту [3].
Відомий американський економіст Тімоті У. Кох розбиває процес кредитування на три етапи: освоєння ринку і кредитний аналіз, виконання кредитування та управління ним, перевірка кредиту.
Можна відзначити, що в зарубіжній економічній літературі не зустрічається термін кредитний процес як такий, проте в рамках виконання банками функції кредитування розглядається організація та моніторинг банківських кредитів. У цьому процесі від банку потрібні практичні вміння отримувати інформацію про платоспроможності позичальників, а саме про їх характер (чесність, репутація); здібностях (генерувати грошовий потік); капіталі (реальна чиста вартість); забезпеченні (застава); умовах (економічних: наприклад, залежність від циклів процентних ставок і бізнес-циклів) [10]. Найважливіший ризик, який банк повинен вимірювати, відстежувати і яким йому доводиться управляти в даному процесі, - це кредитний ризик або ризик дефолту, т. Е. Невпевненість в поверненні кредиту. Традиційна функція кредитування складається з чотирьох компонентів:
· первинне кредитування (організація);
· фондування;
· обслуговування;
· моніторинг.
При цьому наголошується, що сек'юритизовані кредити не потребують фондуванні та моніторингу оскільки тут відбувається передача (продаж) ризику, що робить їх обслуговування можливим, але не обов'язковим. Кредитор сек'юритизованих кредитів не залежить від дефолту цих кредитів, отже, не проводить їх моніторингу після продажу. Між тим, якщо кредитор сек'юритизує (продає) тільки погані кредити, на ефективному ринку він втратить репутацію.
Здійснюючи процес кредитування банки прагнуть знайти таких позичальників, які можуть платити високі відсотки по кредитах і здатні повернути основну суму боргу. Банки залучають клієнтів, рекламуючи свої ставки за кредитами і безпосередньо звертаючись до комерційних компаній з пропозиціями. Саме кредитний фахівець банку вирішує, чи надійний потенційний позичальник з погляду своєчасного погашення відсотків і основної суми боргу (тобто банк займається скринінгом для вирішення проблеми помилкового вибору) [6].
Тим самим організація кредитного процесу в банку зводиться до здійснення ним кредитної політики, основне призначення якої - це управління кредитним ризиком шляхом скринінгу, моніторингу та накладення обмежень, а також встановлення довгострокових відносин з клієнтом, що є не тільки важливим принципом управління кре...
